论述农村信用社如何面对市场竞争

2025-02-12 16:03:54

推荐回答（4个）

回答1：

　　在业务发展方面应着力三个创新。一是思想创新。不断将业务品种推陈出新，实现信贷支农新转变。二是创新贷款担保方式。根据个体借款人信用度积极探索经营权、使用权、所有权抵押以及涉农龙头企业为农户大额贷款提供担保等方式。三是创新贷款利率定价机制。为进一步提高贷款综合收益和市场占有率，充分发挥杠杆作用，农信社应逐步建立以成本效益为基础，以市场价格为主导，以降低利率风险和提高综合收益率为目标的贷款利率定价体系，把风险可控优先，成本核算，综合承受能力和利益所得等作为综合平衡内容，体现对客户贷款额度、期限、贷款方式、利润核算及信誉评估后的贷款优惠价格确定。同时，全面推行黄金客户和基本客户经理制。实行客户经理“包村、包片、包户、包社区、包企业”责任制，进一步延伸支农触角，锻炼和培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理队伍，为“三农”客户群及时提供政策、信息、资金等全方位的金融服务。
　　在风险防范方面构建三个运行机制。一是健全风险防范预警机制。在实际操作中，对小额农贷和其他贷款要全部进入省联社、市办信贷管理系统，序时监控，按规定催收，到期收回；二是健全信贷准入机制，特别是重点企业的大笔贷款，要严格信用评定，择优支持，对所放贷款要全部进行担保抵押，严格审查抵押物的真实性，做到应抵押值与实抵押值达100%；三是健全贷后管理监控机制，落实好主次信贷责任人及责任追究制度，确保信贷资金的安全性、流动性、效益性。
　　在企业文化方面应着力搞好三个建设。一是突出“人本文化”建设，以强有力的政治思想工作教育人、感染人、激励人。二是“制度文化”建设，通过完善和健全各项规章制度，提高农信社的经营管理水平，规范经营行为，达到依法合规经营。三是“执行文化”建设，通过提高农信社整体执行各项金融政策和规章制度约束力，不断提高各项规章制度的执行力。四是“服务文化”建设，通过全员认真履行服务“三农”的基本职能和宗旨，提升农村信用社是建设社会主义新农村的农民自己身边银行的地位和形象。

回答2：

在业务发展方面应着力三个创新。
一是思想创新。二是创新贷款担保方式。三是创新新贷款利率定价机制。
在风险防范方面构建三个运行机制。
一是健全风险防范预警机制。二是健全信贷准入机制
。三是健全贷后管理监控机制。
在企业文化方面应着力搞好三个建设。
一是突出“人本文化建设。二是”制度文化建设。三是“执行文化”建设。

回答3：

以广大农民群众为本，从他们的切身利益出发，制定出适合农民的相应政策。

回答4：

　　当前，农村金融改革步伐加快，农村地区银行业金融机构准入政策放宽，农村信用社在农村信贷市场竞争方面的压力越来越大。面对日益严峻的形势，农村信用社如何应对挑战，如何发挥农村金融主力军作用，提出以下对策和建议：
　　一、积极开展贷款营销
　　商业银行贷款营销已经开展几年了，而农村信用社对贷款营销却仍然停留在“喊口号”阶段，迟迟不能采取有效措施。优质客户不是靠等来的，而是靠主动出击、上门调查进行认真筛选产生的。农村信用社要变“坐门等贷”为“上门放贷”，对辖区全部企事业单位、个体工商户、农户等进行全面调查摸底，搜集客户的第一手资料，建立经济档案，录入征信系统，选取优质客户，主动开展上门营销贷款，不断占领农村信贷市场。对贷款营销进行公开，提高办贷透明度，公开借款人、借款金额、借款利率等情况，设立举报电话和举报信箱，“阳光”办理贷款业务，主动接受群众监督，确保贷款全部到户，确保贷款真实有效，从源头上防范冒名、垒大户等违规贷款。
　　二、提高办贷效率
　　对客户来说，时间就是金钱，时间就是效益，如果错过了好的时机，资金可能就失去了应有的价值。因此，农村信用社要树立服务意识，以客户为中心，从客户的角度出发，提高办贷效率，建立快捷、高效的办贷绿色通道。所有贷款限十日内给予明确答复，对急需贷款要按照特事特办的原则，力争二日内给予答复。对信贷员权限内的贷款，信贷员当天要给予明确答复；对基层社权限内的贷款，要求二日内给予明确答复；对联社信贷管理部门审批权限内的贷款，要求四日内给予明确答复；对联社分管信贷副主任审批权限内的贷款，要求五日内给予明确答复；对联社贷审会审批权限内的贷款，要求七日内给予明确答复；对联社理事会审批权限内的贷款，要求十日内给予明确答复。当然，提高办贷效率不能以降低信贷资产质量为代价，农村信用社应提高信贷管理人员的素质，提高信贷员信贷分析能力，在提高办贷效率的同时有效防范信贷风险。
　　三、提高基层社贷款权限
　　联社应根据各基层社的信贷管理水平和信贷资产质量，实行贷款差别授权，逐步提高基层社的贷款审批权限，减少贷款审批环节，缩短贷款审批时间，提高信贷员发放贷款的积极性。
　　四、实行贷款风险定价
　　农村信用社应按照利率市场化的要求，按照“区别对待，分类定价”的原则，逐步实行贷款风险定价，对优质客户和信用户降低贷款利率。实行贷款风险定价，一方面可以减少优质客户流失，占领农村信贷市场，另一方面可以提高客户的信用意识，培养良好的信用环境。
　　五、实行贷款授信管理。
　　信贷员在开展贷款有效需求调查时，对农户的基本情况和经营情况也进行贷前调查，根据不同情况给予相应的授信。信贷员严格执行贷款“三查”制度，建立农户经济档案，实行贷款授信管理，发放贷款证，在授信范围内的贷款，贷户可以直接到柜台办理，随用随贷，简化贷款手续，提高了办贷效率，彻底避免人情贷款。
　　六、提高服务意识，对贷户产前、产中、产后实行全方位服务，提供资金、信息和技术，帮助贷户发展。
　　信贷员不仅为贷户提供信贷和结算服务，而且在农业产前、产中、产后对贷户实行全方位服务；不仅对贷户提供资金支持，而且为贷户提供信息和技术支持，切实帮助贷户增加收入。
　　七、实行客户经理制和信贷员等级管理，调动积极性。
　　通过竞聘上岗，选拔优秀人才充实客户经理队伍，制定《客户经理管理和考核办法》，对客户经理下达经营任务和指标，加大考核力度，收入上不封顶下不保底，充分调动客户经理的积极性，主动上门营销贷款，定期开展贷后检查，按期收回贷款。对确实难以收回的贷款，客户经理要紧盯不舍，全程跟踪，只至成功，确保贷款万无一失。
　　实行信贷员等级管理，严格执行考核办法，根据信贷员的经营业绩给予相应的系数工资，实行收入差别化、管理科学化。科学合理设置考核内容和指标，主要应包括贷款营销金额、贷款营销户数、到期未收回贷款金额、到期贷款收回率、收息金额、收息率、不良贷款收回金额、不良贷款收回率、组织存款金额、中间业务拓展金额、中间业务收入等指标，充分调动信贷员的积极性，提高信贷员的整体素质。
　　八、合理设置信贷管理部门，提高风险管理水平。
　　信贷管理要实行贷款前台、中台和后台分设，部门设置要以信贷资产为中心转变成以客户为中心，部门设置科学合理，适应新业务发展的需要。客户经理部作为前台主要负责大额贷款营销和贷前调查工作；风险控制部作为中台主要负责大额贷款的审查和风险控制工作；资产管理部作为后台主要负责全辖区信贷管理和大额贷款审批、上报工作。
　　九、廉洁办贷，加大监督和处罚力度。
　　1、贷款投放与反商业贿赂相结合
　　把贷款投放与反商业贿赂相结合，加大监督和处罚力度，坚决杜绝以贷谋私、以权谋私，坚决杜绝贷款发放中的不正当行为。
　　2、建立贷款风险金制度
　　对信贷员建立贷款风险金专户，每月从信贷员挂钩工资和奖励基金中按比例提取一部分资金，存入信贷员贷款风险金专户中，用来考核信贷员当年新增贷款的质量。如果信贷员能够按期收回全部贷款，贷款风险金将转入信贷员个人账户；如果信贷员在贷款管理中未尽职，并且造成贷款不能按期收回，贷款风险金将不予返还。
　　3、实行信贷员定期轮岗制度
　　对信贷员定期进行交流，一旦发现问题，及时采取措施解决，有效降低信贷风险，防患于未然。
　　十、防范贷款风险，防止他行风险转嫁。
　　当前，商业银行在信贷管理方面上建立了较为全面和规范的内控制度，建立了科学合理的信贷准入和退出机制，实现了信贷业务的流程化管理，有效防范了信贷风险。
　　当个别客户通过正常途径在商业银行无法取得贷款时，他们将可能把目光转向农村信用社，企图从信用社骗取贷款，从而把风险转嫁给农村信用社。因此，农村信用社要擦亮眼睛，练就“火眼金睛”，细心审查每一个客户，对遭商业银行拒贷的客户，更要严格把关，不能为了贷款营销就放宽信贷管理政策，不能为了增加利息收入就盲目投放贷款，不能只求数量不讲质量，不能因小失大。

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