信用卡分期利息怎么计算真正的借款利率
和银行贷款比较,如何计算
推荐回答(5个)
01.
银行喊你来分期,这笔账你算对了吗?
前几天一个朋友接到银行电话,“手续费才0.6%,按月还款无压力”,赶紧来问院长,按理说利息真的很低,看上去挺合适的。
0.6%*12=7.2%,真的是这样吗?
银行不遗余力让你分期,可不是为了让你用它的钱去赚钱的,如果你和小甜甜一样以为年手续费=月手续费*12,那就赶紧把今天这篇文章收藏起来多读几次,直到你真正看懂银行的套路。
02.
注意区分还款方式,真实利率怎么算?
为了让你明白你是否掉坑里了,院长列举两种还款方式:
先息后本 VS 分期还款
A.先息后本
有一天,小白要买个相机,囊中羞涩兜里只剩100块钱的他于是向小黑借了10000元,采用“先息后本”的方式还款,每月向小黑支付60元的利息(10000*0.6%),他们俩约定,1年后再把本金10000元还小黑。
so,在这1年中,小白要付给小黑的利息总计为720元(60*12)
那么:
这笔借款的年利率就是720元(利息)/10000元(使用了1年的本金)=7.2%
敲黑板:注意哦,这里的10000元本金,在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一样哦。
B.分期还款
一年后,小白的相机坏了,他觉得可能是之前买的相机质量不太好?于是他想重新买个质量好点的,这次他选择用信用卡来购买,刷了10000元。
作为月收入才3K的月光青年,一下子刷了这么多钱怎么还得起啊。
于是他选择分期12个月还,每月还833元本金(10000元/12个月),另每月利息60元(10000*0.6%)。
那这一年,小白仍支付720元(60*12)的利息。
氮素!小白手头的本金,除了第一个月用足10000元外,剩余11个月,其实每个月都是递减的~~
第一个月用了10000,第二个月用了9167(10000-833),第三个月8334(10000-833-833),第四个月……
也就是说,虽然小白跟小黑借了1万,但是因为采用分期付款,小白实际使用的本金根本没有一万块呢!
那么,实际使用本金究竟多少呢?
第1个月还款后,实际欠款9167元,类推下去,一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……
(10000+9167+8334+7501+.....+1670+837)/12个月=5419元
所以,小白这笔分期付款的年利率=720元(利息)/5419元(实际使用本金)=13.28%
分12期,7.2%的分期费率,实际的年化利率是13.28%,差不多是字面的2倍!
那么问题来了,有几个人算过这笔账呢?
03.
教你两招,学会算利率
对于分期,院长的观点是,消费分期(其本质是消费贷款)其实是现代生活中一个非常好的工具。相当于消费者多付一些利息,就可以获得提前使用商品的资格。
一件价格比较高昂的商品,以我们当前的收入水平,本来是买不起的,但是通过消费贷款现在可以买得起了;
原本要存好几个月甚至一两年的钱才买得起的,现在可以提前获得商品的使用资格了,因而享受到了更高的生活质量。
不可否认,消费分期和消费贷款,给我们的生活带来了很大的便利。
但是,健康的消费观应该是,首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受,才决定是否使用这个工具。
因此,学会计算利率至关重要,这是每个现代消费者都要学习的一堂必修课。
如果想要知道自己到底交了多少利息,有一个民间算法可以估算出大概数字:账面利息的两倍再减1。
真实年利率=每月费率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%
这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率,适用于日常消费场景。
如果想要更加准确,认真看《小赢学院》的同学们应该有所了解——可以用下面这个公式来计算 ↓↓↓↓↓
IRR公式是Excel里专门算回报率的,用来计算信用卡分期这类规则的现金流的利率的,格外好用,只需一台电脑,安装了Excel,搞定!
我们还是以10000元分12期,月手续费0.6%为例,每月需还的本金加利息共893元。
打开Excel表,按照下面格式输入三列:
![](/picurl?url=https%3A%2F%2Fiknow-pic.cdn.bcebos.com%2Fcb8065380cd79123af468412a0345982b2b78035%3Fx-bce-process%3Dimage%252Fresize%252Cm_lfit%252Cw_600%252Ch_800%252Climit_1%252Fquality%252Cq_85%252Fformat%252Cf_auto)
计算年手续费率时,在EXCEL表格中插入IRR公式,并选定“手上可用现金”下的那一整列数字,最后在结果里乘以12,就搞定了!如果不太理解,可以在小赢学院公众号里回复“分期”两个字详细学习。
最后计算出来的实际年利率(利息)为13%。
这个利率你是否能够承受呢?到底要不要分期?怎么分期?大家在分期前要根据自己的收入水平做下斟酌哦~~~
总之,分期和贷款都并不是坏事,在现在中国经济泡沫化严重,通货膨胀猛于虎的时代,保持一定比例的负债(比如大家熟知的房贷),是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。但一定不要超过自己的实际能力,这才是健康的消费观!
对于信用卡分期,很多朋友都不陌生,甚至会觉得会很划算,毕竟很多信用卡办理分期业务都是零利息的。那么,那么信用卡分期到底怎么计算的呢?
天下没有免费的午餐,羊毛出在羊身上,信用卡分期业务也是如此。很多朋友将关注重心放在了零利息上,从而忽略了手续费,就算关注到手续费的存在,也会觉得很便宜。但是,分期的手续费要比想象的高。
举个列子,零利息,只有0.75%的手续费的信用卡,花费了12000元。按照12期的分期来算,每月1000元,压力的确很小。但是,每月的手续费是90元,12期总额是1080元,相当于9%的年利率。
零利息的信用卡分期,真的划算吗?
事实上,根据专业的测算,真实年利率要高于9%。因为分期手续费是固定不变的,每个月偿还的总额在减少,但是,手续费并没有改变,依然是那么多,所以,真实的年利润分批次累计的话,达到16.61%。这些高利率的消费融资,也是银行的巨额收益来源。
而这一点,在银行的财报上,体现的淋漓尽致。在中信银行对外公布的2018财报上,净利润为445亿,其中,分期业务收入为193.10亿。可以说,分期业务占据了银行的主要受益。
毕竟,分期业务比传统贷款业务的利润空间要高很多。朋友们经常使用分期付款,对于银行来说,是一个很划算的业务。而对于很多朋友来说,并没有想象的那么划算。
零利息的信用卡分期,真的划算吗?
其实一些正规的信贷产品也很不错的,比如我用过的WX里的 微wei粒li贷 ,利息也不高,正确的薅羊毛方式。
当然,资金不紧缺的时候,无论是什么信贷,都最好还是按期偿还。尤其是信用卡分期,要知道,分期偿还的总额,往往会高一点,长久以往,甚至可能会发展成“卡奴”。对于信用卡分期业务,你还觉得划算吗?
交通银行信用卡分期还款利息是根据你分期的金额来决定的,与分期次数没有关系。如: 1、500元以上,每月0.72%; 2、6500元以上,每月0.70%; 3、12500元以上,每月0.68%。 分期最高只能分24期。
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