提高生活品质的理财技巧有哪些？

大家好，我是肆童子，作为曾经保险公司的资深社畜，
这个问题我最合适来答了，

工资：目前10K/月，之前干过两年保险，那时收入不稳定，平均7k/月。
坐标：魔都（不是人活的地方）；
现状：研究生毕业三年，存款100000+；

基金定投，总资产41017，总收益12245，定投两年，年化收益29.8%；
个人保险已经买齐，大病小病翘辫子我都不怕。

下一步目标：努力提升本事（涨工资），回老家买房，存钱娶媳妇！

下面是魔都底层、资深社畜的理财妙招分享，土豪请绕道~

人都说：“吃不穷，穿不穷，不会打算自然穷。”
不管有钱没钱，对待自己辛辛苦苦挣来的每一分钱，都需要认真对待。
而我认真对待我的钞票的方法很简单，下面分三点来说：

第一是记账！
我三年前开始工作就开始了记账，一直坚持到今天。

毕业以后，当时家里给了一万五。
找到工作后租房、购买生活用品、布置房间、天热买的啤酒，杂七杂八一堆买下来，
一万五千块，一眨眼功夫只剩3000多了！

“诶！我钱呢？”——当时的我，真的是震惊中带着几分慌张，
直到我看到了我当月的消费结构：

房子花掉了我绝大部分钱，其次是居家用品购置。

房子是挺舒服，但就是4500一个月，押一付一，还给了1350的中介费。
想想自己一个月才能拿到6000块左右，付租金时有种把我头都砍下来的感觉。
很显然，不找家里要钱的话，就我的收入，我没资格住这房子。
于是，新房搬进去半个月我就后悔了，
随后开始了寻找下一个房子，并做好搬家和亏掉押金的准备。

记账对于我而言，最大的好处就是可以随时提醒我自己钱有没有花超，有没有把钱花到不必要的地方，不乱花钱，是理财的第一步。

而且记账要尽量每一笔都记。我们往往只能凭记忆记住一些大笔的开销，小笔开销容易忽视，
但它们累积起来，常常会超过你的想象。
有段时间我回家总是会到小区门口超市买零食吃，次数很多。
一开始我想象它们加起来也不过就是两三百块而已，
但等我月底看时，这些杂七杂八的钱已经来到了1500的水平！再次惊呆我自己。
所以，大家一定不要忽视小钱，尽量每一笔都记进来。

同时，为了方便，我基本把钱都放在一个地方——支付宝，微信支付很少用。

这样做的目的在于管理收支记录，因为微信、银行卡、支付宝、信用卡好几个账户，忙起来的时候记不了，过后容易搞混乱，有遗漏。

第二是省钱！
毕业租的那个房子，刚住满一个月，我就退了。
4500的押金说不要就不要，我当时觉得心都碎了，但后来找到的房子证明了这个决定是对的。

一开始租这么个房子，主要是刚毕业吧，以为可以开始独立生活追求诗和远方了。
4500在外环边边上租了个整租，离公司贼远，一个半小时的地铁通勤！

但我的账单提醒了我现实就是现实，挣多少钱，住多大房。

于是开始全网找合租房，一个周末看了七八套房子，
最终找到了一个房东直租的合租房，1800一个月，水电燃三户平摊，不收任何中介费。

这次找房子历经的曲折不少，我就不展开，但可以说结果非常成功，
看着自己每月工资多剩下2500，省钱的动力增加不少。

为了更省钱，我开始自己做饭，去便宜的菜市场买菜，每天带饭到公司吃。
而且基本都是去的便宜的菜市场买菜，不去超市买。

基本就是一些家常菜，自己做好吃又健康，也省钱，
大概估算了一下，每周末买一次菜，一次100块就够够的了。

上海这物价，100块只能买到一些基础的菜，但我也没亏待自己，
偶尔周末也买点小龙虾，猪排、鸡翅等等来做一顿美食犒劳一下辛苦工作的自己。
因为这些东西处理起来比较花时间，所以都是安排在周末做。
就算加上这些，我一个月的生活费也才花掉700块左右，
相比天天在外面几十块一顿饭的吃法，真的很省了。

通过这样的方式，我把原来4500的房子预算拆成了1800左右的住房开销和700的生活费，每月还能剩下2000块让我可以去看看电影，买买水果零食或者干点别的。

想办法省钱带给我最大的好处就是我可以做更多的事情了。
很多人都希望能够财务自由，随便买买买，但现实中99%的人都没有财务自由。
在不必要的地方尽量节省，能够让我们用有限的钱做更多的事。

第三是强制储蓄！
存钱真是个反人性的操作，平时节约用度已经够艰苦的了，还要存钱，
很多人很难坚持下来的。

但在保险公司时，我每个月能死死存下2000元，
现在，我每个月能死死存下5000元。

怎么做到的呢？
就是工资一发下来，我二话不说，先转2000到余额宝（跟着自己的工资和存钱目标调整）。
然后再开始对照查看账单，对比上月消费等一系列操作。

俗话讲得好：“眼不见心不烦。”虽然每次转的时候都会表情凝固，小冒虚汗，
但就是要告诉自己，这笔钱不存在！

我之所以会选择直接转余额宝。出于几个原因：
一是转入方便，点几下就能完成；
二是要保证这笔钱的流动性，万一什么时候真出个什么大事儿了呢？可以随时拿出来。
三是我这个钱都是一笔一笔的转进来，不能存定期，银行零存整取的利息也比这个低。
四是到目前为止还没见过余额宝亏损过呢，我只是存钱而已，不亏本就行。

这笔钱之所以这么死死的存着，
是因为作为一个男生，要买房买车、要娶老婆，要养家，要给父母买保险，
以后要花钱的地方多了去了，必须得死命存钱！

而真正能够存下钱来的方式，就是强制储蓄，
换句话说，强行砍掉一块，逼自己压低自己的消费水平和欲望上限。
毕竟人还是要未雨绸缪，不能今朝有酒今朝醉，
自己没钱的时候，人是慌的，只有存下钱了，才有面对未来的底气。

除了存钱，我也会尝试一些低风险的理财，
基金定投是最适合普通人无脑操作、收益还不错的投资方式。
我除了每个月死命存钱，也会拿一部分钱来进行定投，每周投两次，每次200块。

两年来总共投了20500，累积收益也有12245了，
简单算一下，年化收益大概在29.8%左右，对于不管不问，不看盘的我来说，这收益我还是挺满意的。

我为什么会选择定投指数基金？

因为定投指数基金相当于买国运！

尤其是宽基指数（成分股较多，行业分布广泛，能一定程度反应大盘走势），能够较好的分散个别成分股爆雷这种非系统性风险。

我定投的指数基金，基本是跟踪这些宽基指数的，就算指数中某个成分股爆雷了，对整个指数的走势影响也不大，我只需要承担的是市场行情整体下跌的风险就行。

长期来看，随着经济社会的发展，指数成分股的业务在发展，指数也必然会跟着涨上去，不会一直下降，也不会一直震荡。

既然指数一定会涨上去，那我只要在基金便宜的时候（指数处在低位时）买入更多份额，在基金贵时（指数处于高位时）卖出，我就能赚到钱，这就是定投指数基金能够赚钱的原理。

但本质上，在股票二级市场，投资讲究的是选对股票，低买高卖。
我虽然购买指数基金，不用选股，但还是需要选择购买时机。

我选择购买时机的方法也比较简单：

在选择购买某只基金时，我采用了百分位法来确定这支基金是不是处于相对低估的位置——找到一个最近走势的最低点和最高点，两点之间确定一个区间。

然后看当前指数值处于这个区间的哪个位置，

如果现价在这个区间的30%百分位之下，我会持续定投买入，而且只买入平时定投份额的1倍；

如果在这个区间的20%以下，我会用平时定投份额的两倍来买入；
如果在区间的10%以下，就相当便宜了，我会用平时定投份额的三倍来买入。

当指数涨起来时，我也有一个卖出标准：
指数值超过这个区间的65%，我会卖出30%的仓位，
指数值超过区间的75%时，我会卖出50%的仓位，
指数值超过区间的85%时，我就会全部清仓，然后等待下一波定投时机的到来。

当然，市面上不是没有其他的投资渠道，如股权、债权、期权、期货、外汇、房地产等等。
但这些投资渠道要么专业性太强，要么资金门槛高、要么风险过大、要么需要长久盯盘，
对于一个理财小白的我，没时间、没精力，没技术、没资金，这些都不合适。

但定投指数基金，我不需要长久盯盘，甚至可以设置自动扣款，
我也不需要仔细研究，因为指数基金盯住的是大盘，买指数基金就是买国运，
况且指数基金对我这样的小散来说，没什么资金量的要求，多少钱都可以买。

不过我投得少的原因，主要有几方面：
一是我自己工资不多，没多少余钱，
二是投资这东西，取决于本金、收益和时间，普通人没有太多本金，就算翻一番，也没多少钱，不指望靠这个致富。
三是我500块放银行零存整取，收益看得见顶，所以我把这笔余钱放在基金，有朝一日大盘涨上去，我就可以翻好几倍卖出去，只要长期定投，持有的份额够多，收益自然也不会差。

所以，如果你也是跟我一样的小散，这个投资方法也推荐给你。

买保险非常重要。
像我这种底层社畜，说是理财吧，其实就是收入太低硬生生逼出来的精打细算的本事。
虽然我已有一定的储蓄了，但是我也知道我这样的人是没有资格生病的，在老家的父母也没有资格生病。
因为一场大病要花三五十万，我根本没有这个能力抵挡住这样的风险，以后收入上去了，但也成家了，房贷车贷一家老小的生活都压在我肩上，责任更大，更不敢生病。

虽说我现在年轻，但魔都据说是全国睡眠最少的城市，平均睡眠6小时。这样的加班方式，我不敢保证自己哪天不会躺下。再加上年纪越来越大的父母，他们生病了只能由我来扛，所以我储蓄的一部分也是为了给他们买保险用的。

但比较鸡贼的是前两年我是在保险公司干，作为“圈内人”我也没买对保险。
当时干了一个月，没出单，上级主管就让我自己先买一份，有点业绩，好转正，而且自己买的保险还能拿到自己的佣金，相当于白送。
当时我还是太年轻，又穷，为了转正，就买了个终身寿，一年交800，保额50000块。
后面我出门倒垃圾的时候在楼梯上摔了一跤，去医院花了快一千，等结账的时候我才发现，
我既没有五险一金，也没有可以报销的商业保险，作为一个卖保险的，我却连自己的保险都没搞定。。。 。。。

唉~

后来出来干，在肆公子这边才真正有了比较正确的保险意识，把之前的保险退掉，每个月花300来块钱，给自己买齐了需要的保险。目前基本的保障已经足够，并无后顾之忧。

这份方案，包含了单身成年人必备的三大保险：重疾险、百万医疗和意外险。
重疾险有50万的保额，万一哪天我病倒了，赔下来的50万我计算不上班，也有钱还房贷，不让银行把我房子收走了。保到70岁，30年缴费一年3065，最贵，但摊到每个月也就263块钱。

百万医疗险是微医保·百万医疗，一年276，生病了最高可以报销600万，从此我看病也不怕花钱了。
意外险一年298，要是我意外翘辫子了，可以赔我100万留给爸妈，要是因为意外有个伤筋动骨，医药费最高可以给我报销5万块，基本够了。

有了这些保险，我一个人在这座城市打拼，就算再难，也感觉有人给我兜底了，整个人活得很有底气。

在这里，也简单分享一下像我这样的年轻人买保险的小技巧：
正常情况下：作为一个成年人，定期寿险、重疾险、百万医疗险和意外险必须配齐。

定期寿险是解决家庭责任延续问题，身故后可以赔付一大笔钱，特别适合有家庭的人用来解决家庭经济支柱身故后继续偿还房贷车贷、子女教育和老人赡养等问题。

重疾险赔付形式和寿险一样，得了重大疾病，符合赔付条件，就会赔付一大笔钱，这笔钱可以用来治病，也可以用来补贴看病期间的家用，因为人家庭经济支柱一旦得大病，同样无法继续履行偿还房贷，子女教育等家庭责任。

百万医疗险是报销制，最高可以报销几百万，用来解决看不起的病非常合适。

最好的方式是和重疾险搭配起来购买，因为重疾险保额有限，一笔钱看病了就没钱养家，养家了就不能看病。百万医疗险只能报销，也就是只管看病费用，不管养家费用，但是报销额度高，遇到大病看得起。

一旦重疾险和百万医疗险组合购买，遇到大病就可以用百万医疗险报销一医疗费，而重疾险则补贴看病期间的家用，只有这样，才能保持一个家庭的良好运转。

意外险则针对特定情况给我们加强保障，它可以保意外身故、意外伤残和意外医疗。

如果我们已经买了寿险和医疗险，遇到身故和医疗的地方可以有它们覆盖，但如果我们因为意外致残（这个很可能发生），寿险不赔、重疾险不赔、医疗险只是报销治疗费用。

而我们一旦残疾，往往意味着这辈子就毁了，意外险的意外伤残责任就可以在这个时候赔给我们一笔钱，用来作为我们今后生活的保障，所以它也是全面保障不可或缺的一环。

对于像我这样的年轻人，刚出社会或出社会不久，收入不高，身体也好。
我的建议是：

• 有预算尽早买保险（一是年轻时保险更便宜，二是年轻时身体健康，买保险容易过健康告。）

2.预算不够可以不买寿险。（等组建家庭了再买也不迟。）

3.预算再不够可以先买一年期的重疾险替代长期的重疾险，一旦预算充足后，要尽快买上，获得这个长期保障。

4.如果预算再不够，至少几百块一年的百万医疗和意外险要买上。但这些只是一年期的保障，要尽快买到重疾险获得长期保障。


给自己做足保障，实际上是在给自己留后路，我就是这么理解买保险的。
不然辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，之前的努力全部付之东流，实在悲催可叹。
所以，在这里我要真诚的说一句：大家再怎么拼搏奋斗，都应该把保险买上。



其实，讲这么多理财技巧，
真的是那种没钱的状态下过久了进化出来的精打细算的本事。
富人从来不会这么斤斤计较，整天钻研怎么拿到几块钱的优惠，怎么利用更多的信用卡积分。
而是想办法提高自己的本事和信息优势，赚到更多的钱。



所以，在我工资很低的时候，我没想过靠投资赚钱发家致富，
而是老老实实的存下一笔钱，用来买房也好，用来考证提升学历也好， 
不断的增加自己的本事，提升自己的工资才是王道。



毕竟，我们去炒股，有赚有亏，三五年的时间股市里的钱翻几倍的人凤毛麟角，
但是认真提升本事，工资在三五年的时间翻几倍倒是有可能的。
而且一旦上涨，就是稳定的收入，比股市稳定得多。




最后，本金微小的时候，理财致富是不可能的，
努力提升工资才是出路，努力提升工资才能真正过上有品质的生活。
希望这些技巧对刚出来工作的你有帮助。

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能够理好财真的可以提升生活的品质，让日子越过越好。这里就给大家分享一些平日的小技巧吧！

1.善用信用卡。信用卡只要不是消费无度，那它绝对是我们生活里的好帮手。它可以帮我们先消费，后还钱，留下了最为宝贵的现金。这些现金就算是在理财钱包里，一个月下来也可以加个荷包蛋啦。苍蝇腿也是肉，何况长年累月下来，绝对也不是一个小数目了。另外，信用卡和很多商家也有退出各种优惠活动。例如，看电影，喝咖啡都有对应的优惠。也可以用信用卡积分换很多礼物、飞机票等，这个理财好能手一定要用上。

2.选贵的买。别惊讶，你没看错。大家都在淘宝或是店铺打折的时候买了很多东西，当时觉得是划算捡了便宜。但是很多时候发现其实买了挺多不需要的、质量不好的，最后要么束之高阁、要么直接断舍离。所以，理财的要素之一也是要舍得花钱，把钱用在实在的地方。买精不买多，一分价钱一分货绝对是真理！当然，这一切的前提是在自己的承受范围之内，尽量选择最好的那一个来购买。

使用各种生活类APP。现在各类购物类APP、网站都很多，海淘也非常的便利。很多时候还会退出不错的优惠，大家其实可以多使用这些APP购物。满足消费的同时，还省下来了不少银子，何乐而不为呢！

生活处处是学问，只要用心生活真心越来越好。

想要生活更好，好好理财，敬请关注萌萌袁的微信公众号【萌萌说】!

1. 把钱分成三份，花的、攒的、机动的。还没反应过来钱花哪儿就没了，可能是所有人的困扰。很简单，把到手的收入分成三份就好，一份是必须花的，一份是必须攒的，还有一份可花可不花。必须花就是平日的吃穿用度、水电房租什么的，反正就是那些逃不掉被送出去的钱；必须攒就是给你自己一个交待的本钱，告别月光；可花可不花就是一笔弹性资金，这笔钱说省也能省下，要是真想过把剁手瘾也能分分钟花掉。这三份钱的比例根据你自己的收支来定，坚持记一段时间的帐之后，就能找到适合自己的分配比例了。然后遵循这个比例花钱，过个一年半载的回头看看，如果必须花的没超额，必须攒的没缩水，可花可不花的还有一大笔盈余，作为我们财富的原始积累，投资自己和理财都是极好的。清清楚楚，简简单单，生活条理性搞定。

2、用溜三张卡，进的、出的、投资的。理财是理一生的现金流，现金流的管理，我们可以借助三张银行卡，进行明确清晰的管理。一张专门用来进账（储蓄卡），一张用来花销的出账（通常我们会使用信用卡），还有一张用来投资理财钱生钱（储蓄卡）。为什么要用三张卡呢？主要是培养我们的良好理财习惯，收支清晰，投资明确，一并养成良好的理财纪律。出门的时候，通常我们带一张支出卡即可，支出额度最好设立限额提醒。这样，再也不用担心不知道我们的钱去哪了。现金流管理，可视化可追踪可分析，减少不必要支出，提升消费品质。

 3、用三成的总积累，建一座带有终身现金流的资金池。现金流的管理，升级版的理财就会借助一钱而多用。我们可以关注资金量最大让利最多的年底开门红，做好一笔规划，后贷款出来，做考察后优化收益的投资，投资所得，一部分用来再投资，一部分可以用理财收入支付我们的生活礼物，建立一笔伴随终身的现金流，提高我们的生活品质。一钱多用和理财收入的获得，也是我们走上财务自由的必经之路，具体实操需要专业顾问的定制化建议，忌纯产品思维哦。

【感悟】小渚波说：理财3个三，生活更能666！以上三个小方法，你掌握了吗？如果感兴趣的话，欢迎关注微信公众号：财富女主播（FM-luojing）作者简介：罗静，国家理财规划师、美好人生理财规划师、IWMA国际财富管理师会员、WML中国财富管理师、中国太平钻石保险代理人。女性创业者，分享理财和金融保险知识，一起成长。

很多人觉得理财很难开始或者坚持，是因为他们为了理财，压抑了很多天性，活得很拘束，省得很煎熬，肯定就坚持不了。1、能刷卡就别用钱 　　因为钱能拿去生钱呀!怎么能随便把它花了呢~钱就拿去做做理财投资，货基和活期理财都是存放平日开销的好去处。至于拿什么来花，当然是信用卡啦。所以说，办张好用的信用卡十分必要，不仅能最大限度减少你的资金占用，还可以时不时看看银行的积分优惠什么的，这也能省下好多钱呢。 　　不过，信用卡也别办太多，一两张足矣，不然自己很容易手滑花超额，或是忘记还款，这就尴尬了。另外，一定要划算好刷卡日、免息期、还款日、工资发放日、理财到期日和还款日，别到了还款那天手里还没钱还，留下征信污点实在得不偿失。2、遇见羊毛别着急，列好清单再下手 　　一年365天，总能碰上“打折日”来害朕。双11双12这类大boss自然不用说，还有一些诸如女神节、吃货节的小鬼怪时不时向钱包发出攻击。对于广大一看见“打折”、“满减”、“历史最低价”这些妖言就被激活的小伙伴们来说，你们要做的第一件事就是喝口水冷静一下，然后列张购物清单，照单存购物车，别看着页面挑花了眼，本来只打算买条秋裤，结果为了凑单多买了个貂，你说这4不4洒……
3、多大年纪都该投资自己 　　有钱有空不妨多读书，上上课，别为了捯饬一张好看的自拍，摆几小时pose，再P几天图，浪费的时间比乱花掉的钱更可惜。腹有诗书气自华，知识自会为你提高品位，有品位了，你所看到的，所选择的自然就不会low了，如此生活品质也就提高了。

想要提高生活品质，最重要的还是合理规划理财计划，可把钱分成三份：一份是必须花的；一份是必须攒的；一份可拿出来做投资的。