保险公司理赔的基本原则是什么?

保险的四大原则

合同的基本原则主要是：一、平等原则：合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。二、自愿原则： 当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。三、公平原则： 当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。四、诚实信用原则： 当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。五、权利滥用禁止和公序良俗原则： 当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，遵守社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。

这位朋友你好，谈到保险理赔，很多人就会下意识想到保险理赔都是“骗人”的。因为在我们的日常生活中，经常能够听到关于谁谁谁出事了，花了多少钱买的保险，却没有得到保险公司的理赔。

之所以经常会出现这样的问题，就是因为很多朋友只是花了钱买保险，却不清楚自己买的到底是保障什么的。无论出什么事都去找保险公司理赔，保险公司不会当这个冤大头，不符合理赔条件的肯定也会拒赔。

这样一来，关于保险理赔的“丑闻”也就越来越多了。关于保险理赔，跟着奶爸一起来了解一下吧：

一、保险理赔误区

1、保险理赔误区一：“小公司”理赔会耍赖

这里所说的小保险公司其实并不小，因为想要成立一家保险公司并不容易，需要最少2亿的实缴资本才能成立。而且现实中没有20亿元的话，也很难做起来。

因此想要倒闭也不容易，更何况还有银保监会兜底。能够成立保险公司的，其背后都是有大财团在支撑，人们所认为的小公司只是局限在自己没听过这个公司罢了。

奶爸做了一份2019年各家保险公司的理赔数据：

我们从上表可以看出，所有保险公司的理赔率都大于或等于97%，理赔时效最长不会超过3天！所以说小保险公司理赔时很困难只是大家的一种错觉。保险赔不赔，主要还是看条款，跟公司的大小没有关系。

2、保险理赔误区二：保险公司靠拒赔赚钱

保险公司对于理赔是有原则的，那就是：不惜赔、不错赔、不滥赔。

我们要明白保险公司是怎样的营利模式。

保险公司的利润最主要还是来自于：死差率、费差率、利差率。

保险公司拒赔还会影响自己的品牌形象，要是真的靠拒赔赚钱，那就真的是自己砸自己招牌了。

3、保险公司理赔误区三：买了保险什么都能赔

对于非专业人士来说，想要理清楚保险种类和各种类所保障的内容，确实不容易。

所以很多人在买保险的时候就以偏概全，认为只要买一份保险，以后出什么事就什么都能赔了。

现实中很多人感冒发烧住院，却拿个意外险合同找保险公司理赔，那就难怪会被保险公司拒赔了。

关于保险拒赔的知识点，光这样看确实很枯燥，下面奶爸用一个真实的案例来解释，为什么投保人买险种是正确的，也确实患病了，但还会被保险公司拒赔。

二、为什么会被拒赔

不在保障范围内不赔

既往症不赔

等待期出险不赔

未如实健康告知不赔

不在合同保障期不赔

责任免除不赔

以上种种，就是因为有时候投保人在买保险的时候没有瞪大眼睛去仔细阅读条款，才会在出险的时候因为种种原因而被保险公司拒赔。

现在互联网已经越来越发达，网上投保、网上理赔已经逐渐成为趋势，为避免保险公司拒赔，奶爸认为，自己学会如何理赔，比出险的时候慌忙寻找不一定还在职的代理人，要更安心一些。

三、线上理赔

为了能够方便客户不用为了理赔而那么辛苦。很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道，其中就有：

电话报案

官方APP

官方网站报案

官方微信

这样就方便了投保人在出险的时候能够及时报案，即使是周围没有保险公司的分支机构，也可以通过拍照上传资料或者邮寄的方式来报案、申请理赔。

四、理赔流程有4步

1、出险报案

这是保险理赔的第一步，报案的及时与否对保险公司来说很重要，会关系到能否顺利理赔。一方面，保险公司可以采取必要应对措施防止损失扩大，另一方面，可以及时调查发生经过，收集证据。

2、准备理赔材料

整理理赔材料其实不难，奶爸用一个表格，能更直观的看懂：

3、保险公司审核

资料提交齐全后，保险公司会进行审核。一般会审核以下四项内容，如果都正常，那么很快就会打款了。

看保单是否有效，即投保人是否缴费正常。

看出险日期是否在保险期内。

检查保单合同是否存在自始无效（不具有法律效力,国家不予保护的保险合同）的情况。

审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。

4、履行赔付义务

保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

奶爸总结：

看了这么多关于保险的理赔知识和案例，其实并不是保险公司拒赔成瘾或者说故意刁难。

更多时候是我们自身的原因，是我们很多人没有了解清楚保险的内容就乱买，出险以后就慌乱找保险公司理赔。这样大多数情况下都得不到赔付的。

所以切记，在买保险之前一定要先了解清楚哦。

保险有四大基本原则：①最大诚信原则；②保险利益原则；③近因原则；④损失补偿原则。

虽然这四大原则并不是专门为理赔这一环节专门设立的，但是掌握这四大原则更有助于理解保险公司的理赔。本文将结合这四大原则和保险理赔进行分析。

1、最大诚信原则对理赔的影响

最大诚信原则是保险合同当事人要遵守的原则，比如在投保进行健康告知时、在出险报案时、平时有无履行保护保险标的义务等等这些不能对保险公司有所隐瞒。其中，健康告知是大家接触得最多的，健康告知时履行最大诚信原则，就是做到了如实告知。

健康告知一定要遵守最大诚信原则，如实告知，否则一旦被保险公司发现，会导致保险合同作废无效。

健康告知是保险公司为了进行风险控制，筛选一些故意带病投保的高出险率客户。

不过，我们可以在履行最大诚信原则的基础上，掌握健康告知的小技巧，帮助提高核保通过率：投保时，健康告知有什么小技巧？

2、保险利益原则对理赔的影响

保险利益原则可以防止道德风险，假如投保人对保险标的具有保险利益，那么一般情况下不会出现投保人故意破坏保险标的从而得到保险赔偿的行为，投保人反而会好好保护保险标的。依据保险利益原则，投保人对保险标的必须具有可保利益，无保险利益的合同是无效的。

在人身保险中，投保人对以下人员具有保险利益，只能为以下人员购买人身保险：①本人；②配偶、子女、父母；③与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者；⑤如果被保人同意投保人为其购买保险，视为投保人对被保人具有保险利益。人身保险的保险利益在合同订立时必须存在，否则保险合同无效，假如有出险，保险公司不予理赔。

因为小孩不是完全民事行为能力者，父母年纪大了不懂保险，所以很多情况下都是家庭经济支柱为一家人买保险，想知道如何为家人配置保险可以看这篇：

3套方案，配齐一家人的保险 

在财产保险中，只要能使投保人产生经济利害关系的保险标的，投保人对其都具有保险利益。

财产保险的保险利益在合同订立时可以不存在，但是事故发生时，必须存在，否则保险合同无效，那么出险了保险公司不予理赔。

3、近因原则对理赔的影响

近因原则是指当事故发生时，保险公司根据引起风险事故最直接、最有效、起决定作用的原因进行理赔。比如某人在只买了意外险的情况下，某天外出突然遭遇交通事故受伤了被送往医院救治，但是在医院的时候突发心肌梗塞致死。依据近因原则，导致该次死亡事故最直接的原因是疾病，而不是意外，所以保险公司不予赔偿。

当然，保险事故出险原因不是一成不变的，万一和保险公司发生了理赔纠纷，应该要学会这样做：出现理赔纠纷的正确操作流程

4、损失补偿原则对理赔的影响

损失补偿原则是大家非常熟悉的保险原则，常见于医疗险中。医疗险的理赔遵循损失补偿原则，保险赔偿只能弥补被保人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，医疗险的理赔需要相关的费用凭证，通俗来讲就是“在保额以内，花多少，赔多少”。

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资料来源：学霸说保险官网

1、 重合同、守信用的原则
保险公司理赔是履行保险合同义务的具体体现。保险合同规定保险双方当事人各自的权利与义务, 这些权利与义务要求双方恪守合同约定。对保险公司来说, 在处理各种赔偿时,应当严格按照保险合同的条款规定, 接受报案、认真审核责任、准确和合理地确定损失。我国《保险法》第二十三条规定“: 保险公司收到被保险人或受益人的赔款或者给付保险金的请求后, 应当及时作出核定; 对属于保险责任的, 在与被保险人或受益人达成有关赔款或者给付保险金额的协议后十日内, 履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的, 保险公司应当依照保险合同的约定, 履行赔偿或给付保险金义 务。保险公司未及时履行规定义务的, 除支付保险金外, 应当赔偿或给付被保险人或受益人因此受到的损失。任何单位或者个人都不得非法干预保险公司履行赔偿或给付保险金义务,也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利”。对被保险人或者受益人而言, 她们恪守保险合同的权利与义务的具体表现, 不仅要求其配合保险公司进行理赔工作, 而且必须履行一些如前部分所说的义务。只有双方共同恪守合同义务方可使得理赔工作顺利进行。
2、主动、迅速、准确和合理的原则
主动和迅速是指保险公司在处理赔案时积极主动, 不拖延并及时深入事故现场进行查勘, 及时理算损失金额, 对属于保险责任范围内的损失迅速赔付。保险公司理赔的这一原则旨在提高保险理赔的水平和质量, 提高保险公司的社会地位, 争取更多的客户。如上所说,我国《保险法》要求保险公司在与被保险人或受益人达成赔款协议后十日内履行赔偿或给付义务。又如我国《保险法》第二十五条还规定“: 保险公司自收到赔款或给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内, 对其赔款或给付保险金的数额不能确定的, 应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付; 保险公司最终确定赔款或给付保险金的数额后, 应当支付相应的差额”。法律的这些规定是这一原则的法律体现。
3、 实事求是的原则
保险公司理赔的实事求是包括两个层次的意思。对于被保险人或者受益人提出的索赔案件, 必须遵守保险合同条款的规定, 此外保险公司理赔人员还应当实事求是、合情合理地处理赔案。对于一些有利于保险公司业务稳定与发展, 保险公司市场地位和竞争力的改善,社会的安定等保险赔案, 保险公司应当本着实事求是的原则, 进行必要的通融赔付。