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买房时，“还贷30年”和“还贷20年”，哪种方式最划算？

2025-03-27 22:15:57

推荐回答（4个）

回答1：

房子已然成为了衣食住行中最为重要的一部分。而面临巨额的购房款，很多人也没办法一次性付清，而最直接的方式，便是以按揭的方式购房，那么，

买房时，“还贷30年”和“还贷20年”，哪种方式最划算呢？

咱们举个例子进行说明一下：

假设买一套200万的房子，首付了60万。

都是用等额本息的方式去偿还的话，按照基准利率4.9%计算，一共贷款140万，最终得出总利息贷款20年为798932元，总利息贷款30年为1274862.67元。

从利息的数据上来看，20年的期限是比较划算的。

但是，除了考虑利息的问题，你还必须考虑月供的金额。你必须根据自己的经济能力去考虑，因为20年还贷的方式，每月的月供为9162.22元，而30年的还贷方式为：7430.17元。

虽然看起来相差不多，但也有可能影响到家庭生活的质量问题，这个，根据个人的情况考虑。

另外，我们得考虑一个通货膨胀的问题：

或者有的人认为贷款20年的利息低，是比较划算的，不过我个人认为贷款30年是划算一点，除了每月还款比较少之外，还需要考虑一下30年的通货膨胀，起码未来10年后的通货膨胀，当货币贬值的时候，我们的房贷也会贬值，因此我们需要还款的资金会相对变少的，贷款时间越长这个效果越明显，因此贷款30年比贷款20年划算。

通货膨胀是无形之中把我们的金钱一点一点吞食掉也是变相的把我们的人民币贬值了。

国家统计局数据中心是1986年到2020年中国通货膨胀率为5.12%，简单的举一个例子就是1986年的100块钱相当于2020年494.12元的价值所在。

34年的时间我们的货币贬值了，基本上超过5倍，你这种方式持续下去，我们30年后的200万就等于现在的40万的价值存在着。

而买房的时候要考虑等额本息比等额本金划算。

站在通货膨胀的角度考虑，我们是选择等额本息，30年的还款方式是最为划算的，因为毕竟30年后的金钱相当于今天的金钱相差了5倍。

最后一点，关于还款期限的灵活度：

选择30年的贷款，如果还款压力比较少，手里有钱了，想要提前还款，可以选择月供不变缩短期限，也可以选择月供减少，期限不变。也就是说，选择了这种期限的贷款，你还有可变的空间，规则非常灵活。

选择20年的贷款，如果哪天觉得还款压力比较大，想要把期限拉长，降低月供，那很难实现。

选30年存款期限日后可以改为20年，选20年，以后可改不成30年了。

总之，对于20年和30年的选择方式，主要是从我们自己思考的角度上去观看，如果是单纯为了利息的话，就决然是考虑到20年更为划算，如果考虑到以后的人民币贬值和利率下调的情况，选择30年是更为划算的。

回答2：

我建议选30年。我在做房贷客户经理的时候，经常会遇到客户问我这个问题，我也无一例外地推荐他们选择30年，包括我自己的房子贷款也选的是30年。这种长期限还款有很多优势，下面我就来简单列一列，它的主要优势有哪些。

一、期限灵活

选择30年的贷款，如果还款压力比较少，手里有钱了，想要提前还款，可以选择月供不变缩短期限，也可以选择月供减少，期限不变。也就是说，选择了这种期限的贷款，你还有可变的空间，规则非常灵活。

选择20年的贷款，如果哪天觉得还款压力比较大，想要把期限拉长，降低月供，那很难实现。

选30年存款期限日后可以改为20年，选20年，以后可改不成30年了。

二、还款压力小

期限越长，还款压力就越小。还款压力小可以带来很多优势。不至于大幅降低自己的生活质量。

如果首付是借的或者想提前还款，可以趁此机会攒些钱还首付。如果收入比较低，可能银行会主动要求你把期限拉长。

我建议前期可以让自己的还款压力小一些，如果觉得还款压力过小，存不住钱在进行调整，缩短期限。

三、利率倒挂

三年前全国各地的房贷利率都是基准利率或基准利率下浮5%左右。这个利率并不高。

一般的房贷利率可能还不算很低，和存款利率相比优势不大。但公积金贷款的利率仅为3.25%，相比存款利率就低的很多。如果拿着这个利率的资金放置在银行，存五年定期存款至少获得1%的收益。

换言之，你贷出来多少钱就有多少本钱来赚取这1%的收益。贷的时间越长，获得的收益期限就越长。

如果你的利率远低于定期存款利率，毫无疑问，选择期限更长的贷款更为划算。

总结：

有人说房贷期限越长，利息越多，这是肯定的。因为你占用一天资金，就要付一天利息，可我们不能只盯着利息来看。有了这部分资金，我们可以拿它创业，拿他投资来获得更多的收益。真是没有投资渠道的话，可以进行提前还款，缩短期限也都还来得及。

回答3：

当然是还贷30年的时间最为划算，贷的时间越长虽然说利息较高，但是每月平均下来所还的金钱较少，可以为自己减少还款压力。

回答4：

我觉得是贷款还的越长越好，当然三十年最划算了，毕竟通货膨胀，就比如现在的100块钱到三十年后就不值钱了

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