“银行流水”是怎么算的？

一年没存取款的银行流水是非常差的流水，即使里面一直存了5万块钱。能不能买17万的车，卖车人会根据你的收入情况来判断，这份流水没有存取，别的流水有没有呢？如果已经结婚，配偶的银行流水也可以。如果都没有，那就不乐观了。

不管是银行贷款还是按揭买车，债权人都很关心你的资产情况、收入情况，而判断你收入的重要证据就是银行流水，当然，现在有的银行也会看重你的微信和支付宝，如果都没有，那你怎么能够说对方有信心把车卖给你呢？到期不能还款让他们收车吗？我想，即使装了GPS，同意到期收车，他们也不会冒这个风险的。

为了弄清楚银行流水的前因后果，适当展开一下介绍。

老司机教你认识银行流水

银行流水是指银行账户交易明细的简称，它不仅能够反映账户所有人的资金实力、收入特点、偿债能力、经营稳定情况等，还能反映不同银行的特点、账户数据内在规律、账户所有人的职业情况、消费习惯等。

随着市场经济的发展，银行流水的作用越来越大，包括申请签证、到新公司应聘、申请信用卡、车贷、房贷或其他贷款等等，都需要提供银行流水。了解和认识银行流水，是我们每个人都应当具备的基本功，如果您是从事信贷行业或金融相关行业，更要对银行流水有比较专业的了解。

从本文开始，我们将利用15节左右的篇幅介绍银行流水，从基本知识开始，分享如何解读、审查和分析银行流水，如何识别虚假的银行流水，如何运用银行流水，如何从银行流水中发现数字背后的信息。

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很多从事金融行业的朋友，总结了自己的经验，看余额，看交易量，看交易频率，看季度结息，看敏感数字等等，他们做的都不错，但是，作为初入金融行业，或非业内人士来讲，并不建议那么直接。

拿到一份银行流水，怎么看、怎么用，要讲究一定的顺序：

第一，要通过纸张和版式辨真伪。

一般情况下，使用者都会要求当事人提供银行现场打印的银行流水，而不是复印件或扫瞄件，特殊情况下可以用网银下载或手机银行截图代替，那是特殊情况，再议。

从银行取得的银行流水样式各有不同，每一家银行都有自己的固定流水样式，包括纸张和版本格式。

有的银行使用的是加厚铜版纸，比如农业银行，绿色的Logo，彩色套印； （图1）

有的使用很薄但是强调很高的纸，比如工商银行，红色的Logo，同样是彩色套印；（图2）

有的使用针式打印机打印的专用流水，很多银行； （图3）

有的银行使用普通的A4纸，比如自助回单打印的银行流水；

有的单面打印，有的双面打印，有的横式打印，有的竖式打印，有的宽版，有的窄版，不一而足。

信贷老司机一看就能确认个八九不离十，因为他们几乎每天都要接触不同的银行流水。通过手摸、抖动、放大镜下观察（使用智能手机非常方便），如果手边有其他已证实是真流水的，再进行直观对比，一决真伪。

万事不能绝对。

如果仅凭纸张和版式，就确定哪份流水是真的、哪份流水是假的，多数人做不到。毕竟，有的假流水跟真的几乎一模一样，即使从业多年的信贷老也有走眼的时候。

为此，我们建议，有决心长期从事金融行业的朋友，从点滴着手，慢慢积累，多收集各家银行的流水样式，并认真察看，对比分析，发现其中的细微差别。

需要说明的是，同一家银行有多种版本的银行流水，不能因为版本不同而不认可。

一般情况下，同一地区内（指管辖有县区的市一级行政区）、同一家银行提供的银行流水，纸张和版式基本没有大的区别，包括印章、字体、格式。如果不一样，需要更加谨慎或通过其他方法核实验证。

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第二，聊聊银行流水的季度结息。

很多客户经理拿到客户的银行流水，第一时间看季度结息，可是，你有没有遇到过这种情况，客户的流水上根本就没有季度结息？详见图4A。

如果你根据以往的经验判断，这是一份假流水，那你可要悲催了，客户把你骂个狗血喷头，你还不能顶嘴，有木有？事实上，这是一份如假包换的真实合法有效的流水，后面再议

还有的银行流水，不是通常理解的在相应月份相应日期结息，而是在1月21日结息。图4-

我去，怎么稀奇古怪的事儿都让我赶上了呢？命苦不能怪政府。

这是一份伪装完美的假货好不好！

造假的朋友，看来你得去职业技术学院继续深造啊！

相对来讲，独家格式和纸张的银行流水，以及印有银行的Logo、表格、题栏、结息方式等，都在向流水的阅读者宣示：这是我们家独有的，别人休得模仿。

这只是流水真伪的形式要件，但是，作为银行流水的使用者，更关心的是数据内容，而不太关心外在的形式。形式，只是确认真伪的一个环节。

在分析季度结息以前，我们先来说一下银行流水的有效期。

如同其他信贷申请资料一样，有时效性的文件资料，有效期最长是一个月之内。如，收入证明，居住证明，信用报告，银行流水等，报告时间或出具时间，距离贷款审批人收到文件时间，最长不超过一个月，如果超过一个月，需要重新查询或提供。

这个时间不是规定的，也不是哪一家金融机构凭空想象出来的，而是根据大多数机构的约定俗成，结合实际情况确定下来的信贷政策。毕竟，这样的资料时间太久，数据的时效性就比较差，甚至说没有参考价值了，所以不能间隔时间太长。

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季度结息，就是每季度，银行会对账户活期存款计算利息支付给客户。

绝大多数银行对活期银行账户（包括借记卡账户）的存款利息按季度结算（我们说绝大多数，就还有极少数另类，后面再说），每季度最后一个月的21日的第一笔业务，是活期存款利息入账交易。

活期存款是按积数计算利息，所谓的积数，是指活期存款余额与存款天数的乘积，根据积数与活期利率计算得到的就是利息，每季度支付一次，时间在3、6、9、12月份的21日第一笔交易，流水上有一笔进账交易，根据这个季度结息金额，结合活期存款利率，可以很容易计算账户所有人本季度（准确地说是结息日前三个月）的日均存款金额。

比如，某客户建行3月21日结息金额为70.61元，假设，活期存款利率0.35%计算，这个客户此前三个月日均存款余额为8万元左右。（图4）

计算过程是这样的：1万元活期存款一年的利息是35元，分到四个季度，每个季度8.75元。现在收到利息是70.61元，日均存款就是70.61/8.75=8.0697万元。

见得多了，只要一看季度结息，就会立即得到上季度日均存款余额是多少，就是拿那个结息金额除以8.75%。

这个数据是大概数，有时利率会有变化，有的银行还会上浮，有的银行还有特殊的计算方式，比如，与客户约定（开户时已经签有协议），流水余额小于某一特定金额不计息，年底一并计算，或余额超过一定金额，直接计入理财，等等。图4A

显然，这份流水在3月21日不仅没有结息，而且没有任何交易，摘要栏或对方账号信息也确认，本月确实没有季度结息。

这就出现一个问题，我们前面说了，绝大多数银行的活期存款会在季度最后一个月21日结息，意思是说，还有一小部分银行活期存款在那一天没有结息，我们不能因此而认为他拿的是假流水，这需要了解各家银行的结息方式，以及不计息的特殊约定。

比如，有的银行与客户签订了一项协议，当活期存款余额低于某一金额时，不再结息，应付的利息在年终结算，或销户时结算。

还有一种情况，季度结息并不是在季度最后一个月21日第一笔交易，而是20日的最后一笔交易，比如，20日23点以后，这都是正常的，也很好理解，结息的时间点是季度末月20日结账以后。（图5）

也有的不是21日第一笔交易，而是第二笔，这有两种情况，一种情况是账户所有人有贷款，而且贷款付息账户与本账户相同，于是，21日系统自动扣划贷款利息时，会在结算存款利息的前一笔，也就是说，先扣贷款利息，再付存款利息。

还有一种情况，哎，特殊情况咋就辣么多呢？

没办法，管理风险，就是与各种例外打交道。

这种情况是，虽然账户所有人没有贷款，但是季度结息也是第二笔，这是因为，银行与客户有约定（签有协议），本账户有理财功能，其中理财金额支付的利息会在活期存款利息之前付到账户。（图6）

想要获得有效的银行流水很简单，办理方法有两种：
1、对于有稳定工作及收益的单位职工，每月单位是以打卡的方式发放工资。这种情况，借款人只用正常从银行里取出自己的每月工资，即可形成银行流水；
2、对于有稳定工作及收益，或有稳定收入但并非单位打卡的，您需要将每月的收入先存入银行，再在使用的时候逐日取出。这样也可以形成银行流水。
需要提醒的是，想要用银行流水申请贷款，一般需要有持续稳定半年左右的银行流水才行。如果只有一两个月，是无法申请到银行流水的。