个人信贷业务贷前调查应遵循哪些原则

2025-02-14 05:14:00

推荐回答（3个）

回答1：

1. 确认借款企业法人主体真实性、合法性

对于企业的贷前调查而言，我们首先是要核查企业提供的法人营业执照正本，对照着营业执照来核查借款人的名称是否相符；然后到相关的工商管理部门的一些网站去查询是否是真实的；是否出现过变更；经营范围是否超过了注册范围；借款用途是否在经营范围之内。

2. 对借款企业信用状况的调查

个人有个人的征信，企业也有企业的征信。通常我们讲的征信都是说的个人的信用报告，但其实企业也有企业信用报告，企业信用报告主要的用途就是经营性贷款，简单来说就是以企业法人为主借人的经营性贷款。

这时我们需要查询企业的信用报告，查阅企业的应付账款、账簿及明细，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，如借款企业是什么情况；为什么会欠你钱；还款是否准时；是行业的惯例（先欠着慢慢还）还是这家企业的诚信问题等，我们都可以找出企业上下游的供应商去了解情况。

3. 对借款企业管理人员资质和管理能力的调查　

对借款企业管理人员的调查要以工商部门登记备案资料为准，对于企业的法人代表、其他高级管理人员、实际控制人等的基本情况都要进行严格的审查，不可走马观花，草草了事，更不能仅限于对企业提供的资料去审查。

对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性；对领导人的个人品行和领导能力进行调查，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质等状况。

这些资料还仅仅都是冰山一角，可以好不夸张地说：做一个企业贷款，就像编一本书。一笔贷款发放下来需要准备很多的资料，从贷款申请书、身份证明材料、资产证明材料到经营情况说明等十多项内容准备下来，就像编排了一本书，而且这些资料都是复印件，在贷款审批时需要先提交复印件，复印件审核之后没有问题了，在贷款发放之前还要提交原件审核，审核通过之后，才能真正发放贷款。

一般来说，如果是第一次合作的企业，初于对贷款发放安全性的考虑，需要对借款企业管理人员资质和管理能力进行详细地调查，但如果是长期合作的企业，已经和银行之间有了一定的默契，彼此都是知根知底的，那么对于这一环节的调查就轻松很多了。

4. 生产经营状况的调查

对于借款企业的生产经营状况的调查，首先是查看企业的各种账簿，通过其中记载的各项数据来计算出企业的经营指标，比如通过翻看账本来计算一下企业现在是负债还是盈利，具体是什么状况。其次深入车间、厂房、库房实地调查企业的生产环境、生产流程等等，并用数码相机、摄像机等做好记录。

到企业的生产经营场所进行实地考察是十分重要的一点，很多时候客户的问题都存在于实际的生产经营当中。

5. 对借款企业财务情况的调查

根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率，其实这些数据在银行的贷款中是都需要的，可能有些银行没有那么严，会要其中的1—3样，比如，比较常见的就是资产负债表、资产利润表、应收货款，但其实这些是你都需要掌握的。

6. 对借款企业现金流量的分析

通过查询借款企业在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。

7. 对担保情况的调查

对担保情况的调查可以大致分成三种情况，一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性，这点需要我们严格考察，只要是客户提供的房产就需要我们亲自去看。

二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性，通常情况下核实有关资料的真实性，都是必须要去核实需要抵押的财产的，否则很难判断从资料上就判断出担保财产的真实性。

三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。需要到政府主管部门办理法定登记抵押质押或备案手续的一并落实。

回答2：

您好，信贷就是根据借款人的信誉发放的贷款，不需要财产抵押和担保，只凭个人信誉情况就能申请贷款，非常方便快捷，对于着急用钱的人很有帮助。但要注意申请贷款请选择正规大平台，可以保障自己的信息和资金安全。

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回答3：

信贷指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
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