如何开启你理财生活的第一步？

2025-02-07 04:06:21

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回答1：

一、为什么要理财?
首先明确一点，理财的目的不是财产迅速增值，而是保值的基础上稳定升值。这里，保值是第一位，升值是锦上添花。
如果你在资金量很少，企图通过钱生钱的方式一劳永逸财富自由，那么你一定会陷入概率学意义上赢面低于50%的赌博，黄金、石油、现货期货、美元这种高杠杆游戏确实能以小博大，但是All in之后的倾家荡产比比皆是，控制好风险率用极少的资金博一把是可以的，然而很遗憾极少的资金意味着赢了也不等同于一夜暴富。所以很多大佬都说控制风险是理财极为重要的艺术，而在我看来，这就是保值的内涵。
相信很多人都看过理财界最有名的一本入门书籍，是Robert T.Kiyosaki写的《富爸爸穷爸爸》。没看过的朋友可以去看一看，是一本理财入门级的好书。
《富爸爸穷爸爸》这本书里强调的最重要理念就是1.让金钱为人工作，而不是人为金钱工作。2.购买资产而不是负债。
第一点很容易理解，就是通过理财的方式让金钱二十四小时不停生钱，其实存银行获得利息也是其中一种方式，只不过钱的获利效率低了点，起码得跑过通货膨胀吧。
第二点可能稍难理解，举个例子吧，在Robert看来，购买理财产品、房产、股票、提升技能的培训等是投资行为，而购买华丽的衣服、最新款的iPhone、新汽车均是购买负债。
所以资产和负债的区别是什么呢?资产就是可以给你带来现金流入的产品，而负债则是导致资金流出的产品。具体分析一下，购买理财产品、房产、股票，在稳妥的投资下是可以获得现金流入的，提升技能的培训是对人主体的投资，而遵循技多不压身的传统规律，变得优秀是可以带来现金流入的。
另一方面，华丽的衣服、新款iPhone、新汽车不仅存在到手就折旧的风险，而且对这些产品的维护、使用均会产生现金流出。不过，看待事物也要一分为二，经济学讲究“效益”，引申出了诸如“边际效益”、“效益最大化”等许多概念。而值得一提的是，“效益”这个词本身的内涵是丰富而模糊的。如果购买一台新的iPhone可以为你带来极大的持久的愉悦和工作方便，购买一台汽车可以为你省去大量的通勤时间，你那么这个行为本身的边际效益是很大的，那就果断买。如果购买的物品与节约时间相关性很大的话，我私以为也是属于资产，毕竟时间就是金钱，对于这句话的认可会随着年龄和阅历的增长而加深的。
二、理财原则
1.保值。(稳妥=总体低风险)
2.确保一定现金流，或者流动性很好的理财产品。
3.分散投资。
这三个原则非常好理解，在此原则上，我试着给出一个比较折中的理财方案。有小伙伴一定会提到广为流传的标准普尔家庭资产象限图，如下图：
简要的说就是要把资金的10%作为流动现金使用，20%购买保险和突发大额开支，30%购买股票、基金等高风险资产，40%购买低风险资产。
标普配置是投资界的宝典，著名的4321法则也是由此演变而来的，很多人说它更加适合资金总量比较稳定的中产阶级，但我不这么认为。
无论是资金总量比较稳定的中产阶级还是刚步入社会的年轻人，标普配置都是具有很强的指导和操作性的。
简单来说，年轻人可以把自己的月收入划分成4份，40%的那一份用来强制储蓄，这一部分的钱是为了积累原始本金的，非到万不得已不动用的钱;30%的那一份用来支撑日常开销，包括衣食住行，水电煤气电话费等;20%的那一份作为备用金，备用金用处广泛，无论是生病、还是朋友聚会、社交、或者是买东西，都可以用到这笔备用金，这20%的存在能够让你的日子过得不那么紧张;最后的10%，这笔钱，可以用来购买保险，也可以用来报一些简单的网络课程，目的都是帮你增加抗风险能力。
三、适合年轻人的资产配置示例
考虑到年轻人资产总量少，急用性资金较多(结婚、买房等)，学习能力强等特点，结合现阶段投资市场的特点，推荐以下资产配置，以供参考，以净资产10万为例。
做几点说明：
1.风险高低和流动性好坏是根据个人偏好定义的，我建议大家，在投资理财之前一定要做一个风险测试，了解自己的风险偏好;
2.资产以10万元为例，投资比例应每3-6个月做一次调整，以动态适应个人状况;
3.此表为推荐资产配置，每个人需根据情况适当调整，再次警告投资有风险、选择需谨慎。
四、关于保险
每当我对身边的人提起保险，他们总是一脸怀疑地看着我，眼神里都是“你是不是转行做保险了”……这个现象是有历史原因的，大陆长期以来的保险营销策略导致了公司和投保人之间的互相不信任，一方面人们不愿意被“忽悠”参保，另一方面保险公司对于主动投保人也提防“骗保”行为。
在财富积累阶段，最难以承受的就是意外和疾病带来的大量资金消耗，可以毫不客气地说，重大意外和疾病可以瞬间摧毁一个普通家庭的积蓄，甚至背上负债。还记得投资的第一原则吗，保值。保险就是在我们遭受重大意外等小概率事件时帮助我们渡过难关，保证资产价值不过分缩水以小博大的最好投资。大多数人情愿每年为几十万的车买保险，却总是幻想意外与自己无关。
操作起来很简单，选择大陆的知名公司，无非平安、太平洋、人寿等，每年买一份意外险和一份重大疾病险。友情小提示：保险越年轻买越实惠。近年来也流行去香港买保险，香港保险性价比高，当然前提是必须亲自去香港签合约。
五、关于P2P
同保险一样，是那些本来就不是真正做P2P的公司破坏了投资环境，真正的P2P产品风险并不大。
什么是P2P呢?根据百度百科，“P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。”，“由具有资质的网络信贷公司(第三方公司、网站)作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。”
通俗点讲，真正的P2P公司，本质上就是一家风险控制公司，利用信用大数据中心和互联网完成借贷人和投资者之间的匹配，通过小额分散降低交易风险。
有哪些P2P公司可靠呢?
我推荐两类，第一类是行业领头，也就是我们通常所说的头部平台。
第二类就是资产抵押类平台，即每一笔借贷都是有资产抵押，如果借贷方不能及时还贷，平台可以去法院申请拍卖归还投资款及利息。由于有实物抵押，投资风险也很小。
六、关于股票
就我自己经验而言，投资基金是很好的选择，如果投资某几只股票，务必放长线钓大鱼，眼光放长远一点，时间一定会给你丰厚的回报。
投资需趁早，更重要的是保持学习的状态，你的努力定会迎来回报。你看，年轻开人启理财的第一步也没那么难，对吧?

回答2：

前几天出差在外的时候，我觉得自己一个背包的行囊已经算是很精简了，想不到和我一起的老黄比起我更是精简，而且的每一套衣服都是看得到的精致。比如她穿的大衣好像已经有了五六年的时间了，我说你怎么都不买衣服的啊，她说大衣在海南最多就是穿两个月的时间，平时都上班，又不会经常外出，有两件换洗的就足够了，再说这件衣服我觉得挺好的啊。

确实，她的大衣即便是穿了五六年依旧看起来很新，她不会买百几十的衣服，淘宝的账号至今都没有，都是去专柜试穿，最后确定百分百满意，而且真的必要的买才会买。所以即便看他穿来穿去的衣服就那么几件，但每一件都保养得很好，而且很适合她的精致。还有丝巾，这么多年看到她只有两条很薄的真丝长围巾，问过她，她说是只有两条，这两条和她的衣服都能衬得上，轮着用也足够过完整个冬天了。其实她的家境很好，但是为人低调，老公在医院收入颇高，夫家的生意是属于垄断型的企业，年收入没有上千万也有大几百，但是她很少在单位里提及家庭的事情，作为多年好友的我知道她家的情况，在海口早就已经三套房子了，一套自住两套出租，两个孩子读的都是贵族学校，一年下来10万很正常。她说靠他们两人的工资收入不到每月不到3万块，远远是达不到这样的生活水平的。早期的时候爷爷给买了一套房，后来他们两个又按揭了第二套，加上平时她会做理财，把两个的工资，还有爷爷奶奶偶尔给孩子们的钱全部用作投资，十年下来竟然也翻了几倍，所以现在才宽裕一些。

听到这里，特意问了她怎么做投资的，她说刚开始的时候也不懂，就是定期，一有钱出来就直接定存，到年底算利息而已，后来慢慢地做了股票和基金的定投，第三套房子的钱几乎都是股票和定投的钱赚出来的，本金一点儿也没动到。总之在第一笔大额资金没有出现之前，一定要学会做定期储蓄这件事。如果不存钱，如果没有固定存款，那么永远就不可能会有后面的投资机会。股票和基金也是因为定期储蓄到达一定程度之后才会考虑利率的问题而请教专业人士而决定开始的投资。

而定期储蓄的第一步，就是要啊知道自己需要什么，不需要什么。你看我很少买东西，买的都是必须的。所以你也一定要改掉自己随意买东西的习惯，确定需要才买，世界上那么多的东西，不一定每一件都是我们所需的，很多都是商家为了促销而写的什么必败之类的字眼，对于不需要的一定要辨别清楚。比如说像衣服够穿就差不多了，每年的款式和潮流都在变，我们又不是明星不可能每种潮流都去跟，你说说这几年你买衣服有没有超过3万块？

又是一个和我聊衣服的，我说你都不了解我，你说的是以前的我，这半年我都没没有买包买衣服的消费了，就是买书的习惯还在而已。她说买书对你来说没啥负担，但是如果可以的话经典书就买，平时快消的可以去书店看看就行了，这么一想貌似她说的也有道理。

我们读了那么多的理财书，不难发现其中首要并且最重要的就是储蓄，而储蓄的前提是一定要清晰地知道自己需要什么，而哪些消费是必须的，哪些只是想买而已，还有哪些是投资，哪些是消费都要明确地知道，只有心里明了以后才能在往外掏钱的时候保持清醒和理智。

我们孜孜不倦地想要如何才能获得更多的财富才能过上更好的生活，首先要我们认真了解我们需要什么样的生活。

所以每一个能够过上好生活的人都是明白生活的真相和对自身行为有着足够的自律的。

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