保险..个人的

　　保险在体制上分为两种 社会保险 商业保险

　　社会保险既人们常说的五险一金，包括社会养老保险、社会医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险。一金指的是住房公积金

　　通过户籍所在地社保局办理，个人完全承担费用。自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定。有些地区在缴费基数和比例上可以有不同档次供选择，养老和医疗是必须缴纳的，失业、工伤和生育保险费不缴纳。具体费用向当地社保局12333咨询，社保政策各地有异。

　　社保原则：1、在劳动者失去工作能力后有最低生活保障；
　　2、低水平，广覆盖(杀富济贫)

　　交费标准：1、在职人员：个人缴纳8%，单位缴纳20%，不计入个人帐户（去年11%，其中 3%进入个人帐户，这个是每年都有变化的）

　　2、灵活就业人员：分4个档次，最 低2256元/年 ,187.83元/月，40% 进入个人帐户60%进入社会统筹。

　　交费时间：最少15年，缴费不足15年的可以补足15年的钱。

　　社保领取计算方法：

　　退休前一年全市职工月平均工资×20％(缴费年限不满15年的按15％)＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资

　　范例：
　　（假设某市社平工资1341.67元）
　　王先生，35岁，灵活就业人员，为自己购买了社保，交费是最底档：187.83元/月，即2253.96元/年。到王先生交满15年，即50岁时，共计交费33809.4元：
　　进入王先生社保个人帐户：33809.4X40%=13523.76元；
　　进入社保统筹帐户： 33809. 4X60%=20285.64元；
　　假定王先生退休前一年的社会平均工资为2000元，那么王先生每月的退休金为：
　　第一部分：2000X20%=400元
　　第二部分： 13523.76 X（1/120）=112.7元
　　合计：512.7元/月。

　　社保的不足之处：
　　1、所交的钱只有40％进入个人帐户，其余60％全部进入国家社会统筹。
　　2、费用每年都会以20％—25％的幅度上涨，并且交费时间至少为15年以上。
　　3、领取必须达到国家规定年龄（女55岁，男60岁，超龄人员另算）才能领取养老金。
　　4、达到领取年龄后身故只有安葬费，退休年龄前身故退回现金价值，100%要亏本。
　　5、没有基本法、没有合同、没有增值保证，更没有人告诉您将来每年或每月能够领取多少钱，社保局的工作人员就是一帮老爷和太爷。
　　6、异地迁移非常麻烦。
　　7、如果加上医保的话，有一定的保障，但是真正要大笔医疗费的时候医保的各种限制会让你发疯，也许花了好几万最后只能报销几千块或者不到一半。
　　8、社保是最低水品的保，而不是包（朱镕基说的），要做到养老医疗真正无忧必须从年轻时开始准备

　　商业保险，既商业保险公司推出的保险产品。

　　目前我国商业保险产品分为两个大的种类：人寿保险和财产保险

　　人寿保险类包括：

　　1.消费性保险产品
　　2.两全型保险
　　3.分红型保险。
　　4.万能型保险。
　　5.银行保险
　　6.投资连结保险

　　财产保险类包括：

　　1.农林牧畜财产保险
　　2.货物险
　　3.家庭财产险
　　4.车辆、船舶、飞机等保险
　　5.公共区域财产保险
　　……（财产险保障范围很广就不一一说明了）

　　楼主40岁，想买保险，是好事，但是图经济，这就是买保险的大忌了，买保险只能买最适合的产品，不可能图最便宜的产品。真的最便宜，1天2块钱，保10万意外，最便宜，但是只保一天，有什么用。楼主的意识还需要提高~~~

　　估计楼主想买的保险是人寿保险。针对楼主40岁的年纪，我大概给你设计一下保险产品的搭配~~~

　　40岁，男子重大疾病高发阶段。你的第一需求是住院医疗类的保险以及重大疾病保险。其次，40岁是男人事业的黄金阶段，四处奔波，经常坐车等等，意外类的需求也非常高。40岁的男子，上有4个60多岁的老人需要赡养，下有10来岁的小孩需要抚养，其次有跟随自己风风雨雨的爱人需要照顾，这个时候，男人是家庭的主心骨。所以，楼主责任重大，必需要准备一份适当的人生保障类的产品。

　　人到中年，就一定会仔细考虑自己将来的养老问题了，年轻的时候没这个意识，等到老了就晚了。其实40岁才开始已经比较晚了，但是总比不准备好得多。按现阶段中国工作体制，男人65岁为法定退休年龄，但是随着我国老年人口逐年增多，国家负担日益沉重，很有可能把退休年龄再次推迟，男人到70岁退休也不无可能，如果真是如此，倒是可以给国家减轻不少负担，只是人们的老年生活就变得枯燥而乏味了，如果你不想老无所养，老无所依，老无所用，那就得替自己准备一点养老金。

　　综上所述，楼主在人寿保险类上的需求基本上囊括所有的保障方面。

　　产品计划一：重大疾病保险产品
　　产品计划二：住院费用以及住院日额补贴（简称小病医疗）类产品
　　产品计划三：终生寿险或者两全型保险产品
　　产品计划四：意外伤害、意外伤害医疗、意外残疾保险产品
　　产品计划五：养老保险

　　以上5个计划如果全部单一购买，而且保障额度充分，估计每年花费需要3万元。
　　这是一笔不小的数字，估计楼主也不愿意看到。所以在保险产品上，需要合理的分配保额，合理的搭配产品，给楼主一个适当的的计划做参考~

　　项目一：购买社保。按自己收入状况而定，看自己购买第几档。一直缴费到退休最好。社保的基本介绍前面已经说了。

　　得到的保障：
　　1、基本养老保障
　　2、基本医疗保障
　　3、重大疾病保障（各地情况有异，需要详细了解当地社保重疾赔付条款）
　　4、被保险人身故后的丧葬费

　　项目二：购买一份保障全面的商业保险，除了保障作用还能起到理财作用。建议购买一款万能险，目前市场上反响最好的万能险是中国平安的——智盈人生这款产品，建议选择年存4000，存款期限为15-20年

　　得到的保障：

　　1、首年最低8万人生保障
　　2、1万-25万左右的重疾保障，一般首年为7万或8万
　　3、得到6万意外伤害类保障
　　4、得到2万块钱的意外医疗保障
　　5、可附加200多块钱得到一份保额共计4万左右的小病医疗保障
　　6、可得到一笔收益作为养老补充
　　7、可以此保险为依托，为自己存一笔养老金或者应急金

　　下面，我详细的说明一下平安的这个万能险

　　首先，万能险这个险种作为中国目前最先进的商业险种，这是毋庸置疑的，万能险不是平安的专利，其他许多保险公司也有万能型险种，只是目前市场上该险种反响最好的品牌是中国平安的智盈人生万能险。中国人寿保险产品经历了以下几个时期。一、医疗费用报销以及死亡赔付型初级保险产品时期；二、带投资收益功能的分红型保险产品时期；三、带投资收益功能的由客户灵活掌控保额、保费、现金价值的万能型保险产品时期。
　　分红型产品和万能型产品都属于投资型产品，保监委规定，保险公司每年投资利润的70%必须全部作为分红收益分配给客户（包括分红型和万能型产品），计划书中演示收益不得高于30%。
　　分红型产品的收益有两块，一是固定分红，二是浮动分红。固定分红+浮动分红=全部收益，换句话说保单的全部收益-固定分红=浮动分红，本质就是所谓的固定返还分红其实就是从全部收益里面取出来一部分作为每年两年或者每三年返还一次的生存金，其实只要是在保险行业做过的人都直到，所谓的固定分红其实是一种以合同形式来迷惑客户的手段。那么为什么保险公司敢说这是固定分红呢，其实很简单，保险精算师和各家保险公司的产品研发部门早已做了市场预算，他们知道这种产品投入2年三年后返还保费或者保额的7%、8%、9%是能够实现这样的收益的。
　　万能型产品的收益也有两块，一是现金价值投资收益（也就是分红，在这里只是叫法不一样，这边叫收益，那边叫分红），二是现金价值复利滚存。万能型产品的收益和分红险种一样，看保险公司的经营状况而定，分红型产品会隔几年拿出一部分收益作为“固定返还”转移到客户的账户，而万能型产品的收益则全部继续放在保单现金价值里享受复利滚存。比如6000块买个分红险，6000买个万能险，公司盈利给这两款险种都创造了500块的收益，假如分红险取走300块作为固定返还，生下200块继续单利累计生息；万能险的500块没有被部分取走，500块全部复利累计升息，试问哪边获得的利益大？可想而知

　　其次，我说一说万能险的特征。万能险之所以叫做万能险，是因为该险种可以灵活支配保费，灵活支配保额，灵活支配缴费年期、灵活支配现金价值。

　　灵活支配保费：平安的万能险4000起存，上不封顶；年存6000及以上可以追加存款，但是必须以1000为整数倍的存款追加，不能追加几块钱几十块钱这种太小的追存。所追加存款全部计入投资理财账户享受投资功能和复利计息功能。复利计息——每月结算利息，一年结算12次；单利计息——每年结算一次利息（比如银行活期存款）。爱因斯坦曾今说过：“世界上最厉害的武器不是原子弹，而是时间加复利”。

　　灵活支配保额：通常情况下年存6000的平安万能险设计基准保额为12万人生保险、10万重疾保险、6万意外伤害险、2万意外伤害医疗险。只要保单合同没有中止，客户可以根据自己的实际情况调整保额，比如20-30岁期间是年轻人闯荡的黄金时期，这个时候年轻气盛，容易冲动，意外伤害的概率较高，而罹患重大疾病的概率较低，则可去公司或者自行在网上填一份单子把重疾调整为4万、5万、6万、7万等等，把意外伤害调整为10万、15万等等，具体数字由客户决定。30岁-50岁是事业的黄金阶段，应酬多，身体消耗极大，罹患疾病的概率增高，则可以把人生险、重疾险等调高，15万、20万、25万都没有问题，由客户决定，而不管是调低还是调高保额都不会另外收费，全部从现金价值里以保障成本的形式划账。如果客户看重该款产品的投资收益功能，可以把上述四大保障的重疾险、意外险、意外医疗险全部去掉，把节省下来的保障成本全部投入到理财账户中，收益功能相当可观。当然如果客户觉得跑保险公司麻烦，可以要求业务员帮客户操作，或者客户自行登录平安官网进入客户一帐通（平安推出的一种便捷的网络保险、存款、股票、基金等金融服务的管理工具），直接在网上解决客户想要的服务，就跟QQ空间QQ校友网络硬盘一样，爱上网的人一看便知如何操作，非常便捷。

　　灵活支配缴费年期。
　　1.总所周知，传统的分红型产品缴费年期是固定的，3年5年10年15年20年等等，缴费年期以内不能中断任何一次缴费，超过缴费期2个月保障功能失效，2年内未申请复效，保险合同中止。客户可以领回所剩现金价值。如果客户确实是因为经济原因造成无法缴费那么不但失去了保险保障而且造成客户利益的亏损，虽然客户可以选择降低保额或者以分红代替缴纳保费，但这终究不是长久之计，减额交清只能是一时之计，不能长久。
　　2.万能险的缴费年期是终身制，为什么是终身制呢？因为客户可以选择终身都往里面存钱，或者终生都不存钱。只要保单内现金价值足以支付保障成本则保险合同继续有效。如果客户手里闲散资金多，又没有更好的投资渠道，10万20万100万都存在这万能险账户里面也不是问题。更不会因为今年交了钱，明年没钱交就会脱保，更不会2年没交钱合同就失效。简单点说，万能型险种就是一张活期存款的折子，你可以选择什么时候存，存多少，如何存；对于刚刚出社会不久，收入还不稳定，却马上面临着买房、结婚的年轻人，这一项活期存款式的功能显得尤为重要。

　　灵活支配现金价值：

　　我说一下目前市场上最畅销的两种险种的现金价值领取方式。
　　总所周知，传统分红型险种的现金价值领取有以下几种方式：
　　1.生存金领取
　　2.浮动分红部分领取
　　3.固定分红领取
　　4.保单贷款
　　5.退保
　　上面把分红型的现金价值领取说的太细了，其实就三块：分红、贷款、退保。
　　万能型险种现金价值领取方式：
　　1.自己去公司取钱
　　2.如果当地有平安银行直接去平安银行取钱
　　3.登录一帐通，网络转账
　　4.退保
　　前面我把万能险比喻为活期存款，这是有道理的。客户随时、随地都可以支取保单现金价值，只要保单价值足以抵付当年保障成本，则合同继续有效。客户每年有2次免费取现的机会，从第三次取现开始，公司会收取20元的服务费，这是和活期存款略微不同的地方。

　　综上，如果客户选择这种方式购买保险，估计每年保险费用在7000-8000左右，对于40多岁的群体来说，这是一个比较普通的保险费用。在家庭资产科学分配中，保险资金占家庭年收入的15%20%。如果楼主家经济情况允许，你可不能吝啬，一定要为自己的老婆购买一份保险。

　　谢了那么多，累死了，希望能对楼主有所帮助！~！~

　　最后，楼主别忘记哦，要采纳答案哦~~！~！

如果有社会医保的话，需要购买意外伤害保险，世事无常啊！保费一年200元左右，保额就差不多了！若果再有余钱一年2000元左右半个重大疾病保险！量力而行！

保险的内容和类别太多了！ 建议你还是当面问一下保险销售人员！！！

意外保障的，很便宜。还有住院医疗的，定期寿险，都是消费型。
你现在可以规划一下重大疾病的保障和养老的规则了。
再者就是一些分红理财型，投资型的。

买个重大疾病险带分红型的比较合适，一般这种保险都有身故赔偿金的。