保险真的是越早买越划算吗

保险贵不贵，涉及到了保险费的制定，听小贝细细道来：

• 保险费是如何制定的？

• 为什么有的保险很贵？

• 怎样买更划算？

一、保险费是如何制定的？

保险费，就是我们买保险花的钱，很多人都好奇，我们买保险花的钱都用来干嘛了？

这就涉及到了保费的制定：

保费=风险保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。

风险保费：就是保险公司用来保障风险的成本，简单说就是用来赔钱的。

运营成本：广告费用、人力成本、设施费用等。

渠道费用：代理人、银保（银行和保险业合作，通过银行代售完成保险销售业务）、电话等渠道的费用，如代理人佣金。

预留利润：保险公司要赚的钱。

了解保费构成后，我们就能很好理解，为什么有些保险很贵，而有些则比较便宜。

二、为什么有的保险很贵？

1、自身状况

从自身情况来说，我们的健康、年龄、性别等都会影响保费的高低。

1）年龄/性别

癌症的发病率和年龄性别有密切关系，我们来看相关数据：

可以看到，从40岁开始，癌症的发病率和死亡率直线上升，80岁左右达到峰值。整体来看，女性的风险比男性更低。

所以，相同条件下，男性买保险更贵，年纪更大的人买保险更贵。

2）健康状况

身体不好的人，患病概率会更高，买保险会更贵。

有些患病的人群投保，买不买得到都很难说。

3）“大公司”可能更贵

从保费的构成来看，渠道费用和运营费用占保费的一部分。

很多我们熟知的传统“大”保险公司，他们以线下销售为主要销售渠道，并且喜欢打广告增加知名度，这些钱都从保费中来。

2、保障内容

除了我们本身的情况和选择之外，产品涵盖的内容也会影响价格。

1）保障时间

买保险就像雇佣保安，保一个月和保五个月的价钱自然是不一样的。

以某康保重疾险为例：

由图可知，保障时间越久，年缴保费越贵。缴费期限越长，年缴保费越低。

2）赔付次数

多次赔付和单次赔付出现在重疾险中，买了重疾险，首次罹患重疾赔付后，合同不终止，之后患病还能赔，就是多次赔付。

责任越多，保费越贵，所以多次赔付比单次赔付的重疾险贵一些。以某款少儿重疾险为例，给0岁男孩投保，保额50万元，保障期限为30年，缴费期限20年：

3）保障责任越多越贵

以重疾险为例，重疾险保障的是重大疾病，但有些重疾险还会附加身故责任，也就是去世也赔钱，这时保费就会更贵一些。

另外还有附加险。附加险是附加在主险上的保险合同，比如附加医疗险、癌症二次赔付等。

很多人都希望自己买一份保险，可以既保障疾病又能保障意外，所以会挑选附加险比较多的保险，但是附加险真得越多越好吗？

以某安福为例：一个40周岁男性，购买某安福需要一年交19500元，保额50万元，30年缴。

此时的保险责任为重疾、身故、重疾豁免和长期意外。

如果附加恶性肿瘤、轻症、投保人重疾豁免，相同条件下，保费要30453.47元/年。

这种情况，对很多普通家庭都是不小的负担，所以还要根据自身需求，理性选择附加险。

4）返还型更贵

在约定年限没有出险，就能返还已缴保费，这就是返还型保险。

这种保险能返保费，迎合了不少人的需求，但它的坑也不少，一般不建议购买。

三、怎样买更划算？

买保险怎样才能更划算，小贝有几点建议供大家参考：

1、越早买越好

年纪越小，保费越便宜，身体情况也更好，建议越早买越好。

2、“小”保险公司也靠谱

保险公司监管严格，能拿到牌照，就说明公司的实力很强，所以大家大可把心放在肚子里。

即使是小保险公司，也是很靠谱的。

3、消费型保险更实惠

消费型保险，就是在保险期间未出险，到期后合同就终止的保险。

一般返钱的保险会比消费型保险贵很多，从实惠的角度出发，优先买消费型保险。

4、延长缴费时间，杠杆高

大家每年拿出的预算有限的话，可以把缴费时间拉长，这样每期交的保费更低，杠杆更高。

5、理性选择附加险

想要一份保险保障所有风险，还想少花钱是不现实的。

建议大家还是要根据自身需求，把基础保障做好再考虑附加险。

小贝有话说

很多保费贵的保险，不是因为保障更多，而是其他的因素影响了价格，小贝希望大家能多多对比相似的产品，用最合适的价钱买到相应的保障。

大多数险种是越早买越划算的，医疗险就是儿童时期与老年时期稍微昂贵一点。如何正确投保可以查看：《正确的投保姿势，几分钟教会你如何投保！》。

保险越早买越划算的原因如下：

1、跟年龄有关，年轻时保费支出少

以消费型重疾险，“性价比之王”昆仑健康保2.0为例，相同条件下，20岁买和40岁买，保费支出相差一倍，所以说，越早买，保费支出越少。

2、跟时间有关，早购买保障时间长

这个就很好理解，0岁的孩子买保险，保障终身，那就是保障一辈子，50岁买保险，保障时间那就少了50年。

3、跟核保有关，身体健康可正常承保

一般情况，年龄越大，身体状况会越多，患病的几率也越高，买保险就是要在身体健康的时候买，因为谁也不知道疾病什么时候来。

等身体出现状况了再买保险，好的结果是加费承保（标准保费基础上，上调一定比例）、除外承保（对已有的疾病，以及以后可能发生和扩展的疾病除外），不好的结果就是延期或者拒保。

综上所述，保险还是早买早好，毕竟意外和疾病不会等人。

保险越早买越便宜很多人以为这只是业务员的话述，但事实上保险的确是越早买越划算，所以建议大家都给自己买一份保险保障自己。

那么不同年龄的人应该怎么配置保险呢？不知道的朋友可要收好：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案

为什么保险越早买越划算呢？主要有以下几个原因：

1、年龄越小保费越便宜

无论是人身险还是健康险，保险的保费基本上都是年龄越大保费越贵，同一份重疾险，40岁买的保费可能就是20岁的2倍。

2、越早买保障时间越长

定期的保险产品买的越早那么保费越便宜，就可以用更便宜的保费享受保障。而保障终身的保险产品，越早买不仅保费更便宜，而且能够保障的时间也更长。

3、通货膨胀的影响

通货膨胀是经济发展的必然。社会经济的发展的同时，物价也在不断上涨。同样保险公司的保险产品也是需要更新换代，其中的费率也会跟着膨胀，也就是保费变高，因而越早买保险越好。

4、越早买投保的成功几率越高

保险是在健康的时候才可能买到的产品。年轻人的身体大都比较健康，比较容易通过健康告知，相反年纪大的朋友，身体毛病比较多甚至还做过手术，因此想要通过健康告知就没那么简单，可能会面临加费承保或被拒保。

总之，保险是给自己的保障，越早买不仅越便宜，自己的医疗健康也能及时得到保障。要是不知道怎么买保险才便宜，这份攻略赶快收好咯：怎么买保险最便宜？

1，与年龄有关：保费支出少

保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

2，与时间有关：保障期间长

现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

3，与通胀有关：缩减通胀成本

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。

4，与核保有关：不让保险挑你

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

5，与风险有关：明天和风险谁先到

每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。

1，与年龄有关：保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。
2，与时间有关：保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰厚。
3，与通胀有关：缩减通胀成本
随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，每一款产品在一段时间后就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4，与核保有关：不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。
5，与风险有关：明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。