保险贵不贵，涉及到了保险费的制定，听小贝细细道来：
保险费是如何制定的？
为什么有的保险很贵？
怎样买更划算？
一、保险费是如何制定的？
保险费，就是我们买保险花的钱，很多人都好奇，我们买保险花的钱都用来干嘛了？
这就涉及到了保费的制定：
保费=风险保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。
风险保费：就是保险公司用来保障风险的成本，简单说就是用来赔钱的。
运营成本：广告费用、人力成本、设施费用等。
渠道费用：代理人、银保（银行和保险业合作，通过银行代售完成保险销售业务）、电话等渠道的费用，如代理人佣金。
预留利润：保险公司要赚的钱。
了解保费构成后，我们就能很好理解，为什么有些保险很贵，而有些则比较便宜。
二、为什么有的保险很贵？
1、自身状况
从自身情况来说，我们的健康、年龄、性别等都会影响保费的高低。
1）年龄/性别
癌症的发病率和年龄性别有密切关系，我们来看相关数据：
可以看到，从40岁开始，癌症的发病率和死亡率直线上升，80岁左右达到峰值。整体来看，女性的风险比男性更低。
所以，相同条件下，男性买保险更贵，年纪更大的人买保险更贵。
2）健康状况
身体不好的人，患病概率会更高，买保险会更贵。
有些患病的人群投保，买不买得到都很难说。
3）“大公司”可能更贵
从保费的构成来看，渠道费用和运营费用占保费的一部分。
很多我们熟知的传统“大”保险公司，他们以线下销售为主要销售渠道，并且喜欢打广告增加知名度，这些钱都从保费中来。
2、保障内容
除了我们本身的情况和选择之外，产品涵盖的内容也会影响价格。
1）保障时间
买保险就像雇佣保安，保一个月和保五个月的价钱自然是不一样的。
以某康保重疾险为例：
由图可知，保障时间越久，年缴保费越贵。缴费期限越长，年缴保费越低。
2）赔付次数
多次赔付和单次赔付出现在重疾险中，买了重疾险，首次罹患重疾赔付后，合同不终止，之后患病还能赔，就是多次赔付。
责任越多，保费越贵，所以多次赔付比单次赔付的重疾险贵一些。以某款少儿重疾险为例，给0岁男孩投保，保额50万元，保障期限为30年，缴费期限20年：
3）保障责任越多越贵
以重疾险为例，重疾险保障的是重大疾病，但有些重疾险还会附加身故责任，也就是去世也赔钱，这时保费就会更贵一些。
另外还有附加险。附加险是附加在主险上的保险合同，比如附加医疗险、癌症二次赔付等。
很多人都希望自己买一份保险，可以既保障疾病又能保障意外，所以会挑选附加险比较多的保险，但是附加险真得越多越好吗？
以某安福为例：一个40周岁男性，购买某安福需要一年交19500元，保额50万元，30年缴。
此时的保险责任为重疾、身故、重疾豁免和长期意外。
如果附加恶性肿瘤、轻症、投保人重疾豁免，相同条件下，保费要30453.47元/年。
这种情况，对很多普通家庭都是不小的负担，所以还要根据自身需求，理性选择附加险。
4）返还型更贵
在约定年限没有出险，就能返还已缴保费，这就是返还型保险。
这种保险能返保费，迎合了不少人的需求，但它的坑也不少，一般不建议购买。
三、怎样买更划算？
买保险怎样才能更划算，小贝有几点建议供大家参考：
1、越早买越好
年纪越小，保费越便宜，身体情况也更好，建议越早买越好。
2、“小”保险公司也靠谱
保险公司监管严格，能拿到牌照，就说明公司的实力很强，所以大家大可把心放在肚子里。
即使是小保险公司，也是很靠谱的。
3、消费型保险更实惠
消费型保险，就是在保险期间未出险，到期后合同就终止的保险。
一般返钱的保险会比消费型保险贵很多，从实惠的角度出发，优先买消费型保险。
4、延长缴费时间，杠杆高
大家每年拿出的预算有限的话，可以把缴费时间拉长，这样每期交的保费更低，杠杆更高。
5、理性选择附加险
想要一份保险保障所有风险，还想少花钱是不现实的。
建议大家还是要根据自身需求，把基础保障做好再考虑附加险。
小贝有话说
很多保费贵的保险，不是因为保障更多，而是其他的因素影响了价格，小贝希望大家能多多对比相似的产品，用最合适的价钱买到相应的保障。