保险贵不贵,涉及到了保险费的制定,听小贝细细道来:
保险费是如何制定的?
为什么有的保险很贵?
怎样买更划算?
保险费,就是我们买保险花的钱,很多人都好奇,我们买保险花的钱都用来干嘛了?
这就涉及到了保费的制定:
保费=风险保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。
风险保费:就是保险公司用来保障风险的成本,简单说就是用来赔钱的。
运营成本:广告费用、人力成本、设施费用等。
渠道费用:代理人、银保(银行和保险业合作,通过银行代售完成保险销售业务)、电话等渠道的费用,如代理人佣金。
预留利润:保险公司要赚的钱。
了解保费构成后,我们就能很好理解,为什么有些保险很贵,而有些则比较便宜。
1、自身状况
从自身情况来说,我们的健康、年龄、性别等都会影响保费的高低。
1)年龄/性别
癌症的发病率和年龄性别有密切关系,我们来看相关数据:
可以看到,从40岁开始,癌症的发病率和死亡率直线上升,80岁左右达到峰值。整体来看,女性的风险比男性更低。
所以,相同条件下,男性买保险更贵,年纪更大的人买保险更贵。
2)健康状况
身体不好的人,患病概率会更高,买保险会更贵。
有些患病的人群投保,买不买得到都很难说。
3)“大公司”可能更贵
从保费的构成来看,渠道费用和运营费用占保费的一部分。
很多我们熟知的传统“大”保险公司,他们以线下销售为主要销售渠道,并且喜欢打广告增加知名度,这些钱都从保费中来。
2、保障内容
除了我们本身的情况和选择之外,产品涵盖的内容也会影响价格。
1)保障时间
买保险就像雇佣保安,保一个月和保五个月的价钱自然是不一样的。
以某康保重疾险为例:
由图可知,保障时间越久,年缴保费越贵。缴费期限越长,年缴保费越低。
2)赔付次数
多次赔付和单次赔付出现在重疾险中,买了重疾险,首次罹患重疾赔付后,合同不终止,之后患病还能赔,就是多次赔付。
责任越多,保费越贵,所以多次赔付比单次赔付的重疾险贵一些。以某款少儿重疾险为例,给0岁男孩投保,保额50万元,保障期限为30年,缴费期限20年:
3)保障责任越多越贵
以重疾险为例,重疾险保障的是重大疾病,但有些重疾险还会附加身故责任,也就是去世也赔钱,这时保费就会更贵一些。
另外还有附加险。附加险是附加在主险上的保险合同,比如附加医疗险、癌症二次赔付等。
很多人都希望自己买一份保险,可以既保障疾病又能保障意外,所以会挑选附加险比较多的保险,但是附加险真得越多越好吗?
以某安福为例:一个40周岁男性,购买某安福需要一年交19500元,保额50万元,30年缴。
此时的保险责任为重疾、身故、重疾豁免和长期意外。
如果附加恶性肿瘤、轻症、投保人重疾豁免,相同条件下,保费要30453.47元/年。
这种情况,对很多普通家庭都是不小的负担,所以还要根据自身需求,理性选择附加险。
4)返还型更贵
在约定年限没有出险,就能返还已缴保费,这就是返还型保险。
这种保险能返保费,迎合了不少人的需求,但它的坑也不少,一般不建议购买。
买保险怎样才能更划算,小贝有几点建议供大家参考:
1、越早买越好
年纪越小,保费越便宜,身体情况也更好,建议越早买越好。
2、“小”保险公司也靠谱
保险公司监管严格,能拿到牌照,就说明公司的实力很强,所以大家大可把心放在肚子里。
即使是小保险公司,也是很靠谱的。
3、消费型保险更实惠
消费型保险,就是在保险期间未出险,到期后合同就终止的保险。
一般返钱的保险会比消费型保险贵很多,从实惠的角度出发,优先买消费型保险。
4、延长缴费时间,杠杆高
大家每年拿出的预算有限的话,可以把缴费时间拉长,这样每期交的保费更低,杠杆更高。
5、理性选择附加险
想要一份保险保障所有风险,还想少花钱是不现实的。
建议大家还是要根据自身需求,把基础保障做好再考虑附加险。
很多保费贵的保险,不是因为保障更多,而是其他的因素影响了价格,小贝希望大家能多多对比相似的产品,用最合适的价钱买到相应的保障。
大多数险种是越早买越划算的,医疗险就是儿童时期与老年时期稍微昂贵一点。如何正确投保可以查看:《正确的投保姿势,几分钟教会你如何投保!》。
保险越早买越划算的原因如下:
1、跟年龄有关,年轻时保费支出少
以消费型重疾险,“性价比之王”昆仑健康保2.0为例,相同条件下,20岁买和40岁买,保费支出相差一倍,所以说,越早买,保费支出越少。
2、跟时间有关,早购买保障时间长
这个就很好理解,0岁的孩子买保险,保障终身,那就是保障一辈子,50岁买保险,保障时间那就少了50年。
3、跟核保有关,身体健康可正常承保
一般情况,年龄越大,身体状况会越多,患病的几率也越高,买保险就是要在身体健康的时候买,因为谁也不知道疾病什么时候来。
等身体出现状况了再买保险,好的结果是加费承保(标准保费基础上,上调一定比例)、除外承保(对已有的疾病,以及以后可能发生和扩展的疾病除外),不好的结果就是延期或者拒保。
综上所述,保险还是早买早好,毕竟意外和疾病不会等人。
保险越早买越便宜很多人以为这只是业务员的话述,但事实上保险的确是越早买越划算,所以建议大家都给自己买一份保险保障自己。
那么不同年龄的人应该怎么配置保险呢?不知道的朋友可要收好:不同年龄段如何买保险?每个人都该有专属方案
为什么保险越早买越划算呢?主要有以下几个原因:
1、年龄越小保费越便宜
无论是人身险还是健康险,保险的保费基本上都是年龄越大保费越贵,同一份重疾险,40岁买的保费可能就是20岁的2倍。
2、越早买保障时间越长
定期的保险产品买的越早那么保费越便宜,就可以用更便宜的保费享受保障。而保障终身的保险产品,越早买不仅保费更便宜,而且能够保障的时间也更长。
3、通货膨胀的影响
通货膨胀是经济发展的必然。社会经济的发展的同时,物价也在不断上涨。同样保险公司的保险产品也是需要更新换代,其中的费率也会跟着膨胀,也就是保费变高,因而越早买保险越好。
4、越早买投保的成功几率越高
保险是在健康的时候才可能买到的产品。年轻人的身体大都比较健康,比较容易通过健康告知,相反年纪大的朋友,身体毛病比较多甚至还做过手术,因此想要通过健康告知就没那么简单,可能会面临加费承保或被拒保。
总之,保险是给自己的保障,越早买不仅越便宜,自己的医疗健康也能及时得到保障。要是不知道怎么买保险才便宜,这份攻略赶快收好咯:怎么买保险最便宜?
1,与年龄有关:保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关,购买同样的保障时,投保年龄越小,所需的费用就越少,年龄越大,所需的费用就越多。
2,与时间有关:保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的,一经投保就可以享受保障利益了,投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能,分红又是以复利计算,所以越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长收益也就越丰厚。
3,与通胀有关:缩减通胀成本
随着社会经济的发展,物价不断的上涨,消费水平也会随之提高,同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营,这样也就出现了保险产品不断地更新换代,每一款产品在一段时间后就会停售,届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4,与核保有关:不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,一般就要求体检。而且万一身体有一些问题,就很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。
5,与风险有关:明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来,却没有人知道自己什么时候受伤,什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
1,与年龄有关:保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关,购买同样的保障时,投保年龄越小,所需的费用就越少,年龄越大,所需的费用就越多。
2,与时间有关:保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的,一经投保就可以享受保障利益了,投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能,分红又是以复利计算,所以越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长收益也就越丰厚。
3,与通胀有关:缩减通胀成本
随着社会经济的发展,物价不断的上涨,消费水平也会随之提高,同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营,这样也就出现了保险产品不断地更新换代,每一款产品在一段时间后就会停售,届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4,与核保有关:不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,一般就要求体检。而且万一身体有一些问题,就很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。
5,与风险有关:明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来,却没有人知道自己什么时候受伤,什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。