
保险贵不贵,涉及到了保险费的制定,听小贝细细道来:
保险费是如何制定的?
为什么有的保险很贵?
怎样买更划算?
一、保险费是如何制定的?
保险费,就是我们买保险花的钱,很多人都好奇,我们买保险花的钱都用来干嘛了?
这就涉及到了保费的制定:

保费=风险保费+销售渠道费用+运营成本+预定利润。
风险保费:就是保险公司用来保障风险的成本,简单说就是用来赔钱的。
运营成本:广告费用、人力成本、设施费用等。
渠道费用:代理人、银保(银行和保险业合作,通过银行代售完成保险销售业务)、电话等渠道的费用,如代理人佣金。
预留利润:保险公司要赚的钱。
了解保费构成后,我们就能很好理解,为什么有些保险很贵,而有些则比较便宜。
二、为什么有的保险很贵?
1、自身状况
从自身情况来说,我们的健康、年龄、性别等都会影响保费的高低。

1)年龄/性别
癌症的发病率和年龄性别有密切关系,我们来看相关数据:

可以看到,从40岁开始,癌症的发病率和死亡率直线上升,80岁左右达到峰值。整体来看,女性的风险比男性更低。
所以,相同条件下,男性买保险更贵,年纪更大的人买保险更贵。
2)健康状况
身体不好的人,患病概率会更高,买保险会更贵。
有些患病的人群投保,买不买得到都很难说。
3)“大公司”可能更贵
从保费的构成来看,渠道费用和运营费用占保费的一部分。
很多我们熟知的传统“大”保险公司,他们以线下销售为主要销售渠道,并且喜欢打广告增加知名度,这些钱都从保费中来。
2、保障内容
除了我们本身的情况和选择之外,产品涵盖的内容也会影响价格。
1)保障时间
买保险就像雇佣保安,保一个月和保五个月的价钱自然是不一样的。
以某康保重疾险为例:

由图可知,保障时间越久,年缴保费越贵。缴费期限越长,年缴保费越低。

2)赔付次数
多次赔付和单次赔付出现在重疾险中,买了重疾险,首次罹患重疾赔付后,合同不终止,之后患病还能赔,就是多次赔付。
责任越多,保费越贵,所以多次赔付比单次赔付的重疾险贵一些。以某款少儿重疾险为例,给0岁男孩投保,保额50万元,保障期限为30年,缴费期限20年:

3)保障责任越多越贵
以重疾险为例,重疾险保障的是重大疾病,但有些重疾险还会附加身故责任,也就是去世也赔钱,这时保费就会更贵一些。
另外还有附加险。附加险是附加在主险上的保险合同,比如附加医疗险、癌症二次赔付等。
很多人都希望自己买一份保险,可以既保障疾病又能保障意外,所以会挑选附加险比较多的保险,但是附加险真得越多越好吗?
以某安福为例:一个40周岁男性,购买某安福需要一年交19500元,保额50万元,30年缴。
此时的保险责任为重疾、身故、重疾豁免和长期意外。
如果附加恶性肿瘤、轻症、投保人重疾豁免,相同条件下,保费要30453.47元/年。
这种情况,对很多普通家庭都是不小的负担,所以还要根据自身需求,理性选择附加险。
4)返还型更贵
在约定年限没有出险,就能返还已缴保费,这就是返还型保险。
这种保险能返保费,迎合了不少人的需求,但它的坑也不少,一般不建议购买。
三、怎样买更划算?
买保险怎样才能更划算,小贝有几点建议供大家参考:
1、越早买越好
年纪越小,保费越便宜,身体情况也更好,建议越早买越好。

2、“小”保险公司也靠谱
保险公司监管严格,能拿到牌照,就说明公司的实力很强,所以大家大可把心放在肚子里。
即使是小保险公司,也是很靠谱的。
3、消费型保险更实惠
消费型保险,就是在保险期间未出险,到期后合同就终止的保险。
一般返钱的保险会比消费型保险贵很多,从实惠的角度出发,优先买消费型保险。
4、延长缴费时间,杠杆高
大家每年拿出的预算有限的话,可以把缴费时间拉长,这样每期交的保费更低,杠杆更高。
5、理性选择附加险
想要一份保险保障所有风险,还想少花钱是不现实的。
建议大家还是要根据自身需求,把基础保障做好再考虑附加险。
小贝有话说
很多保费贵的保险,不是因为保障更多,而是其他的因素影响了价格,小贝希望大家能多多对比相似的产品,用最合适的价钱买到相应的保障。